ऋण भार अनुपात (डेट बर्डन रेशियो)

यूएई में ऋण भार अनुपात: 50% की सीमा का अर्थ क्या है

यदि आप यूएई में व्यक्तिगत ऋण, कार वित्त, क्रेडिट कार्ड, या बंधक टॉप-अप के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो बैंक सबसे पहले एक ही आंकड़े की जाँच करता है: आपका ऋण भार अनुपात। यदि यह गलत निकला, तो हामीदारी (अंडरराइटिंग) आपके वेतन प्रमाणपत्र को देखने से पहले ही आवेदन रद्द हो जाता है।

संक्षिप्त उत्तर

आपका ऋण भार अनुपात (DBR) आपकी मासिक आय का वह प्रतिशत है जो ऋण सेवा में जाता है। यूएई केंद्रीय बैंक ने व्यक्तिगत ग्राहकों को दिए जाने वाले बैंक ऋण एवं अन्य सेवाओं संबंधी विनियमों (परिपत्र 29/2011 और उसके संशोधनों) के अंतर्गत यूएई नागरिकों और निवासियों के लिए इसे 50% पर सीमित किया है। अतः यदि आप प्रतिमाह AED 20,000 अर्जित करते हैं, तो कुल मासिक ऋण किश्तें — ऋण, क्रेडिट कार्ड की न्यूनतम देयता, बंधक — AED 10,000 से अधिक नहीं हो सकतीं। बैंक इसकी गणना कड़ाई से करते हैं। कुछ बैंक 40-45% की अपनी आंतरिक सीमा लागू करते हैं।^[1][2]

बैंक वास्तव में ऋण भार अनुपात की गणना कैसे करते हैं

सूत्र सरल है: कुल मासिक ऋण दायित्वों को कुल मासिक आय से विभाजित करें। कठिनाई इसके क्रियान्वयन में आती है।

आय पक्ष में बैंक आपका मूल वेतन और निश्चित भत्ते गिनते हैं। परिवर्तनशील बोनस, कमीशन और ओवरटाइम को सामान्यतः कम महत्व दिया जाता है या पूरी तरह बाहर कर दिया जाता है। आपके नाम पर किसी संपत्ति से किराये की आय? अधिकांश बैंक उसका 50-70% गिनते हैं, और वे एजारी (दुबई की किरायेदारी पंजीकरण प्रणाली) या संबंधित अमीरात की रजिस्ट्री में पंजीकृत किरायेदारी अनुबंध चाहते हैं।

ऋण पक्ष में बैंक अल इत्तिहाद क्रेडिट ब्यूरो (AECB) से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करते हैं और प्रत्येक सक्रिय दायित्व को गिनते हैं। इसमें शामिल हैं:

• व्यक्तिगत ऋण की समान मासिक किश्तें (EMI)
• कार ऋण की EMI
• बंधक भुगतान
• केंद्रीय बैंक के नियमों के अनुसार आपकी कुल क्रेडिट कार्ड सीमा का 5% (शेष राशि नहीं — सीमा)
• ऐसे गारंटीकृत ऋण जिनमें आप सह-हस्ताक्षरकर्ता हैं

5% क्रेडिट कार्ड नियम लोगों को अचंभित करता है। यदि आपके पास AED 2,00,000 की संयुक्त सीमा वाले तीन कार्ड हैं, तो बैंक AED 10,000 को मासिक देयता मानता है — भले ही आप हर महीने प्रत्येक कार्ड का पूरा भुगतान करते हों। स्पष्टतः, यही एकमात्र सबसे बड़ा कारण है जिससे "अच्छे" ग्राहकों के आवेदन अस्वीकार होते हैं।

50% की सीमा — और बैंक कब इसे कम करते हैं

परिपत्र 29/2011 का अनुच्छेद 7 यह 50% की उच्चतम सीमा निर्धारित करता है। यह केंद्रीय बैंक द्वारा लाइसेंसप्राप्त बैंकों और वित्त कंपनियों द्वारा दिए जाने वाले सभी खुदरा ऋणों पर लागू होती है।^[1]

किंतु 50% विनियामक अधिकतम सीमा है, बैंक की इच्छुकता नहीं।

व्यवहार में, अधिकांश यूएई बैंक आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुसार 40% से 50% के बीच अपनी आंतरिक DBR सीमाएं लागू करते हैं। सेवानिवृत्ति की आयु के निकट प्रवासी (अधिकांश बैंकों के लिए 60 वर्ष, कुछ के लिए 65 वर्ष), अस्थिर क्षेत्रों में कार्यरत ग्राहक, और कम क्रेडिट इतिहास वाले किसी भी व्यक्ति पर कड़ी सीमा लागू होगी। बंधक के लिए, DBR गणना को बंधक ऋण विनियमन (परिपत्र 31/2013) के अंतर्गत ऋण-से-मूल्य नियमों के साथ भी संगत होना चाहिए।^[2]

एक महत्वपूर्ण अपवाद जानने योग्य है। केंद्रीय बैंक आवास ऋण, शिक्षा ऋण, और चिकित्सा उपचार ऋण के लिए 50% से अधिक DBR की अनुमति देता है — बशर्ते उधारकर्ता विशिष्ट पुनर्भुगतान-क्षमता मानदंडों को पूरा करे। यह न मान लें कि आपका बैंक इस लचीलेपन का उपयोग करेगा। अधिकांश नहीं करते, जब तक कि आप प्राइवेट बैंकिंग ग्राहक न हों।

यदि आपका DBR बहुत अधिक है तो क्या करें

आपके पास तीन व्यावहारिक विकल्प हैं।

पहला, वे क्रेडिट कार्ड बंद करें जिनका आप उपयोग नहीं करते। प्रत्येक बंद कार्ड आपकी मासिक दायित्व गणना से उसकी सीमा का 5% हटा देता है। यह सबसे तेज़ एकल उपाय है। बैंक से बंद करने का पत्र प्राप्त करें और सुनिश्चित करें कि AECB 30 दिनों के भीतर अपडेट हो गया है।

दूसरा, एकीकरण करें। एक ऋण एकीकरण ऋण (डेट कंसॉलिडेशन लोन) आपकी अवधि बढ़ा सकता है (परिपत्र 29/2011 के अंतर्गत व्यक्तिगत ऋणों के लिए 48 महीने तक, बायआउट उत्पादों के लिए अधिक), जो आपकी मासिक किश्त कम करता है और आपके DBR को सीमा से नीचे लाता है।^[1] इसका नकारात्मक पक्ष यह है कि समय के साथ अधिक ब्याज का भुगतान करना पड़ता है।

तीसरा, दस्तावेज़ीकृत आय बढ़ाएं। फ़ाइल में एक पंजीकृत किराये की संपत्ति जोड़ें, जहाँ बैंक अनुमति दे वहाँ अपनी सेवा-समाप्ति ग्रेच्युटी को शामिल करवाएं, या पुनः आवेदन करने से पहले 2-3 वेतन चक्रों तक वेतन वृद्धि आपके खाते में आने की प्रतीक्षा करें।

एक काम जो न करें: ऋणों को छुपाएं नहीं। AECB रिपोर्ट में सब कुछ दिखता है, जिसमें गैर-बैंक वित्त कंपनियों के ऋण और अब ब्यूरो को रिपोर्ट करने वाली बाय-नाउ-पे-लेटर सुविधाएं भी शामिल हैं। ऋण आवेदन पर अपने ऋणों को गलत तरीके से प्रस्तुत करने पर दंड संहिता (संघीय डिक्री-कानून संख्या 31 वर्ष 2021) के अनुच्छेद 458 के अंतर्गत धोखाधड़ी के मुद्दे उत्पन्न हो सकते हैं यदि बैंक इसे कपट मानता है।^[3]

सावधान रहें: आपके खाते पर "अग्रिम वेतन" (सैलरी इन एडवांस) सुविधा ऋण के रूप में गिनी जाती है। वह क्रेडिट कार्ड भी, जिसे आप "केवल आपात स्थिति के लिए" रखते हैं। दोनों आपके DBR को प्रभावित करते हैं, भले ही शेष राशि शून्य हो।

DBR नियम कब लागू नहीं होता

50% की सीमा उन व्यक्तिगत उधारकर्ताओं पर लागू होती है जो केंद्रीय बैंक से लाइसेंसप्राप्त संस्थाओं से पारंपरिक खुदरा ऋण ले रहे हैं। यह सीधे तौर पर निम्नलिखित पर लागू नहीं होती:

• आपके नियोक्ता से लिए गए ऋण
• निजी तौर पर दस्तावेज़ीकृत पारिवारिक ऋण
• DFSA (दुबई फाइनेंशियल सर्विसेज़ अथॉरिटी, DIFC विनियामक) या FSRA (फाइनेंशियल सर्विसेज़ रेगुलेटरी अथॉरिटी, ADGM विनियामक) द्वारा विनियमित संस्थाओं द्वारा दिए गए ऋण, जिनके अपने आचरण नियम हैं
• कॉर्पोरेट सुविधाएं — आपकी कंपनी के उधार का मूल्यांकन अलग तरीके से किया जाता है

फिर भी, यदि आप किसी कंपनी के ऋण के लिए व्यक्तिगत गारंटी देते हैं, तो बैंक उस आकस्मिक देयता को आपके व्यक्तिगत DBR की गणना में शामिल करेगा। व्यक्तिगत गारंटियां निःशुल्क नहीं हैं, भले ही कोई राशि अभी हस्तांतरित न हुई हो।

क्रेडिट रिपोर्टिंग और ऋण निर्णयों के साथ उसकी अंतःक्रिया के बारे में अधिक जानकारी के लिए, हमारी बैंकिंग कानून श्रेणी देखें।

स्रोत

^[1] UAE Central Bank, Regulations Regarding Bank Loans & Other Services Offered to Individual Customers, Circular No. 29/2011 (and subsequent amendments). https://www.centralbank.ae

^[2] UAE Central Bank, Regulations Regarding Mortgage Loans, Circular No. 31/2013. https://www.centralbank.ae

^[3] Federal Decree-Law No. 31 of 2021 (UAE Penal Code), Art. 458. https://elaws.moj.gov.ae

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