यूएई में 4000 वेतन पर व्यक्तिगत ऋण: क्या आप वास्तव में एक प्राप्त कर सकते हैं?
यदि आप प्रति माह 4,000 दिरहम कमा रहे हैं और आश्चर्य करते हैं कि क्या यूएई का कोई भी बैंक आपको ऋण देगा, तो संक्षिप्त उत्तर यह है: मुश्किल से, और अधिकांश मुख्यधारा के बैंकों से नहीं। यहाँ देखें कि इस आय स्तर पर वास्तव में क्या काम करता है।
त्वरित उत्तर
यूएई में 4000 वेतन पर व्यक्तिगत ऋण अधिकांश प्रमुख बैंकों पर न्यूनतम सीमा से नीचे बैठता है। यूएई के बैंकों को आम तौर पर व्यक्तिगत ऋणों के लिए 5,000 दिरहम की न्यूनतम आवश्यकता होती है, कई 7,500 या 10,000 दिरहम की मांग करते हैं। 4,000 दिरहम पर, आपके वास्तविक विकल्प कुछ बैंकों तक सीमित हो जाते हैं जो सूचीबद्ध कंपनियों के सैलेरीड कर्मचारियों, आपके नियोक्ता से जुड़े क्रेडिट यूनियनों, या वेतन-अग्रिम उत्पादों को स्वीकार करते हैं। आप बड़ा ऋण नहीं पाएंगे। अधिकतम 20,000 से 40,000 दिरहम, अधिक दरें, और कम अवधि की अपेक्षा करें।
कौन से बैंक 4,000 वेतन स्वीकार करते हैं?
ईमानदारी से कहें तो अधिकांश नहीं। लेकिन कुछ करते हैं, आमतौर पर जब आपका नियोक्ता बैंक की अनुमोदित कंपनियों की सूची में हो।
एमिरेट्स इस्लामिक और एडीआईबी ने ऐतिहासिक रूप से सूचीबद्ध कंपनी कर्मचारियों के लिए 4,000 दिरहम वेतन स्वीकार किए हैं। मशरेक की नियोबिज़ और कुछ दुबई इस्लामिक बैंक उत्पाद 5,000 दिरहम से शुरू होते हैं, तो आप बस नीचे हैं। राकबैंक की न्यूनतम आमतौर पर 5,000 दिरहम है। एफएबी और एमिरेट्स एनबीडी उत्पाद के आधार पर 5,000 से 7,500 दिरहम पर बैठते हैं।
चाल "अनुमोदित नियोक्ता" सूची है। प्रत्येक बैंक एक बनाए रखता है। यदि आपकी कंपनी इस पर है, तो वेतन सीमा कभी-कभी गिर जाती है। यदि यह नहीं है, तो आप अधिक आय के साथ भी फंस गए हैं।
आपका वेतन वेतन सुरक्षा प्रणाली (डब्ल्यूपीएस) के माध्यम से बैंक में आना चाहिए — यह केंद्रीय बैंक द्वारा पर्यवेक्षित पेरोल ट्रांसफर सिस्टम है जो निजी क्षेत्र के नियोक्ता कर्मचारियों को भुगतान के लिए उपयोग करते हैं [1]। कोई डब्ल्यूपीएस स्थानांतरण नहीं, कोई ऋण नहीं। यह इस आय स्तर पर गैर-परक्राम्य है।
कहीं भी आवेदन करने से पहले तीन बैंकों को कॉल करें। एक अस्वीकृत आवेदन आपकी अल इतिहाद क्रेडिट ब्यूरो (एईसीबी) रिपोर्ट पर 24 महीने तक दिखाई देता है।
आप किस ऋण राशि और दर की अपेक्षा करते हैं?
4,000 दिरहम वेतन पर, बैंक आपको कड़ाई से सीमित करते हैं। यूएई केंद्रीय बैंक के व्यक्तिगत ग्राहकों को दिए गए बैंक ऋण और अन्य सेवाओं के संबंध में नियमन (वृत्त 29/2011, संशोधित) व्यक्तिगत ऋणों को आपके मासिक वेतन का 20 गुना तक सीमित करता है, जिसे 48 महीने के भीतर चुकाया जाना है [2]।
तो कागज पर अधिकतम 80,000 दिरहम 4 साल है। व्यावहारिक रूप से? आपको बहुत कम प्रस्ताव दिया जाएगा। 20,000 से 40,000 दिरहम वास्तविक सीमा है, और केवल अगर आपका ऋण बोझ अनुपात (डीबीआर) — कुल मासिक ऋण भुगतान को मासिक आय से विभाजित किया गया — 50% पर या उससे नीचे रहता है [2]।
कम वेतन वाले उधारकर्ताओं के लिए दरें अधिक होती हैं। इस ब्रैकेट में 18% से 26% प्रति वर्ष की कमी-शेष दरें सामान्य हैं, बनाम उच्च कमाने वालों के लिए 5% से 9%। फ्लैट दरें कम दिखती हैं लेकिन हमेशा उच्च प्रभावी लागत में परिवर्तित होती हैं — किसी भी चीज़ पर हस्ताक्षर करने से पहले कमी-शेष आंकड़े के लिए पूछें।
सावधान रहें: यदि आपका डीबीआर पहले से ही 50% के करीब है क्योंकि क्रेडिट कार्ड या कार ऋण है, तो बैंक आपको सीधे अस्वीकार कर देगा। पहले छोटे कर्ज को साफ करें।
कौन से दस्तावेज़ और शर्तें लागू होती हैं?
कागज़ी कार्रवाई मानक है, लेकिन 4,000 दिरहम पर जांच कड़ी है।
आपको अपना एमिरेट्स आईडी, निवास वीज़ा के साथ पासपोर्ट, विशिष्ट बैंक को संबोधित किया गया वेतन प्रमाणपत्र, पिछले 3-6 महीने की बैंक स्टेटमेंट जो डब्ल्यूपीएस वेतन क्रेडिट दिखाती है, और कभी-कभी आपके नियोक्ता से एक दायित्व पत्र की आवश्यकता होगी। कुछ बैंक वेतन स्थानांतरण पत्र चाहते हैं — इसका मतलब है कि आप ऋण अवधि के लिए अपना वेतन उन्हें रूट करने के लिए प्रतिबद्ध हैं।
आपकी एईसीबी क्रेडिट रिपोर्ट किसी भी चीज़ से ज्यादा मायने रखती है। आवेदन करने से पहले अपना प्राप्त करें — इसकी लागत एईसीबी ऐप के माध्यम से 84 दिरहम है [3]। 620 से नीचे की स्कोर इस वेतन स्तर पर अनुमोदन की संभावना बहुत कम बनाती है। 700 से ऊपर, आपके पास लड़ने का मौका है।
यह भी: आप एक वैध निवास वीज़ा के साथ एक यूएई निवासी होना चाहिए। पर्यटक वीज़ा धारक और विज़िट-वीज़ा धारक व्यक्तिगत ऋण प्राप्त नहीं कर सकते, पूरी तरह।
क्या व्यक्तिगत ऋण के लिए बेहतर विकल्प हैं?
ईमानदारी से कहें तो हाँ — और यह वह जगह है जहाँ 4,000 दिरहम वेतन वाले अधिकांश लोगों को शुरुआत करनी चाहिए।
वेतन अग्रिम उत्पाद। कई यूएई बैंक और फिनटेक वेतन-अग्रिम ऐप्स प्रदान करते हैं (अनिवार्य रूप से आपके अर्जित वेतन का एक हिस्सा जल्दी जारी किया जाता है)। शुल्क आमतौर पर प्रति अग्रिम 25 से 75 दिरहम होते हैं। यदि आपको केवल अल्पकालिक नकद की आवश्यकता है तो 24% ऋण की तुलना में बहुत सस्ता।
नियोक्ता ऋण। कुछ यूएई नियोक्ता ब्याज-मुक्त कर्मचारी ऋण प्रदान करते हैं जो पेरोल से काटे जाते हैं। बैंक जाने से पहले एचआर से पूछें।
0% किस्त योजना के साथ क्रेडिट कार्ड। यदि आप कम-सीमा क्रेडिट कार्ड के लिए योग्य हो सकते हैं (कुछ 5,000 दिरहम वेतन पर जारी करते हैं), तो 0% शेष रूपांतरण या किस्त योजना व्यक्तिगत ऋण से कम खर्च कर सकती है। लेकिन भुगतान मिस करें और दर 39% एपीआर पर कूद जाती है।
प्रतीक्षा करें और पुनः आवेदन करें। यदि आप 5,000 दिरहम से अधिक वेतन में वृद्धि के करीब हैं, तो तीन महीने प्रतीक्षा करना और एक वृद्धि पत्र प्राप्त करना बहुत बेहतर विकल्प खोलता है।
4,000 दिरहम वेतन पर उधार लेना महंगा है क्योंकि बैंक के लिए जोखिम वास्तविक है। सस्ते विकल्प आमतौर पर मौजूद होते हैं — पहले उन्हें जांचें।
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यदि कोई दलाल आपको ऋण का वादा करता है?
व्हाट्सएप दलालों को छोड़ दें। ऋण दलाल जो अनुमोदन की गारंटी देते हैं, किसी भी बैंक के अनुमोदन से पहले अग्रिम "प्रसंस्करण शुल्क" मांगते हैं, या लाइसेंसप्राप्त बैंक के बाहर काम करते हैं आमतौर पर एक घोटाला या डेटा-हार्वेस्टिंग रैकेट चला रहे हैं। केंद्रीय बैंक-लाइसेंसप्राप्त वित्त कंपनियां सीधे आपके साथ व्यवहार करती हैं या पंजीकृत एजेंटों के माध्यम से — कभी भी अनिबंधित मध्यस्थियों के माध्यम से जो नकद की मांग करते हैं।
यदि कोई आपसे आपका एमिरेट्स आईडी, बैंक लॉगिन, या अग्रिम शुल्क सौंपने के लिए कहता है इससे पहले कि किसी भी बैंक ने आपको अनुमोदित किया हो, तो चले जाएं।
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उद्धरण
[1] यूएई मानव संसाधन और इमिग्रेशन मंत्रालय, वेतन सुरक्षा प्रणाली — https://www.mohre.gov.ae/en/services/wages-protection-system.aspx
[2] यूएई केंद्रीय बैंक, व्यक्तिगत ग्राहकों को दिए गए बैंक ऋण और अन्य सेवाओं के संबंध में नियमन, वृत्त संख्या 29/2011 (संशोधित) — https://www.centralbank.ae/en/our-operations/consumer-protection/
[3] अल इतिहाद क्रेडिट ब्यूरो, व्यक्तिगत क्रेडिट रिपोर्ट मूल्य निर्धारण — https://aecb.gov.ae/
यह सामान्य कानूनी जानकारी है, सलाह नहीं। अपनी स्थिति के लिए UAE-लाइसेंस प्राप्त वकील से मिलें।