Счета с высокой доходностью в ОАЭ

Лучший счет с высокой доходностью в ОАЭ: ставки и правила

Если вы храните деньги в ОАЭ и следите за тем, как инфляция их съедает, вам нужен счет с высокой доходностью в ОАЭ, на котором банки действительно хорошо платят — а не переодетый премиум-счет. Разница между максимальной и минимальной ставками сейчас составляет примерно 4 процентных пункта. Это реальные деньги.

Быстрый ответ

По состоянию на 2024 год, конкурентный счет с высокой доходностью в ОАЭ приносит от 4% до 6% годовых в АЕД, обычно при условиях: переводе зарплаты, блокировке снятия средств или многоуровневом балансе. Wio, Mashreq Neo, ADCB, FAB и Emirates NBD публикуют ставки в этом диапазоне. Центральный банк ОАЭ (CBUAE) надзирает за всеми ними. Депозиты формально не застрахованы, но лицензированные банки подпадают под Положение о защите потребителей CBUAE, принятое в соответствии с Федеральным декретом-законом № 14 от 2018 г.^[1]

Что считается «высокой доходностью» в ОАЭ сейчас

Все, что выше базовой ставки по сбережениям — которая составляет около 0,25% в большинстве традиционных банков — в маркетинговом плане квалифицируется как высокая доходность. Действительно конкурентный уровень начинается примерно с 4%.

Опубликованные недавние ставки (розничная торговля, АЕД):

• Wio Save Spaces: до 5,25% годовых на АЕД, многоуровневая.^[2]
• Mashreq Neo Max: до 5,75% годовых с переводом зарплаты.^[3]
• ADCB Active Saver: многоуровневая, до примерно 4,5% годовых.
• Liv. by Emirates NBD: промо-ставки на новые средства, около 4%.
• FAB iSave: многоуровневая, основные ставки около 3,5% годовых на более высокие балансы.

Ставки меняются ежемесячно. То, что вы видели в статье сравнения шесть месяцев назад, вероятно, сейчас неверно. Проверьте собственную страницу банка перед открытием счета.

Одна вещь, в которой ошибаются многие: основная ставка обычно применяется только к части вашего баланса, а не ко всей сумме. «6%» счет может платить 6% на первые 25 000 АЕД и 1% на все остальное. Прочитайте таблицу уровней.

Условия

Каждый счет с высокой доходностью в ОАЭ, который предлагают банки, имеет условия. Распространенные:

Перевод зарплаты. Mashreq Neo, ENBD и ADCB часто требуют, чтобы ваша зарплата ежемесячно поступала на счет. Пропустите месяц — ставка упадет.

Минимальный баланс. Некоторые счета требуют, чтобы там находилось 3 000–10 000 АЕД, иначе они взимают комиссию (обычно 25 АЕД в месяц) и ничего не платят.

Блокировка снятия. Wio Save Spaces платит свою максимальную ставку только если вы не трогаете деньги на протяжении всего периода. Снять рано — потерять проценты.

Только новые средства. Промо-ставки от Liv. и других применяются только к средствам, переведенным с других источников за пределы банка — а не к деньгам, которые уже лежат на вашем текущем счете там.

Многоуровневая выплата. Главное. Уровень, который платит 5% на 0–25 000 АЕД и 0,5% выше, означает, что ваш смешанный доход на 100 000 АЕД ближе к 1,6%, а не 5%.

Откровенно говоря, если вы не готовы прочитать условия продукта, вы окажетесь со «счетом высокой доходности», приносящим вам 0,75%.

Внимание: Соответствующие шариату продукты «сбережений» (Emirates Islamic, ADIB, DIB) не платят проценты — они платят ожидаемые ставки прибыли. Цифра выглядит похоже, но она не гарантирована. Если уверенность важнее ярлыка, обычный счет дает вам договорную ставку.

Действительно ли ваши депозиты в безопасности?

В ОАЭ нет формальной системы страхования депозитов, как FDIC в США или FSCS в Великобритании. Что у них есть:

• Надзор CBUAE в соответствии с Законом о Центральном банке, Федеральный декретный закон № 14 от 2018 г., который устанавливает требования к капиталу и ликвидности для всех лицензированных банков.^[1]
• Положение о защите потребителей (Циркуляр 8/2020), который регулирует раскрытие информации, рассмотрение жалоб и справедливое обращение.^[4]
• Опыт: CBUAE вмешивался в прошлые периоды стресса (2008, 2020) с поддержкой ликвидности, а не позволяя вкладчикам нести убытки.

Это не то же самое, что гарантированное страхование. На практике депозиты в лицензированных CBUAE банках — те, что в официальном списке — считаются низкорисковыми. Депозиты в нелицензированных офшорных «банках» или крипто-платформах «доходности» — это совсем другое животное.

Если вы рассматриваете продукт сбережений с брендом финтеха, проверьте, выпущен ли он лицензированным CBUAE банком в фоне. Wio, Liv. и Mashreq Neo — да. Некоторые другие — нет.

Как действительно выбрать один

Соответствуйте счету тому, как вы будете использовать деньги.

Резервный фонд, который вы можете затронуть: Выберите счет без штрафа за снятие. Ставка менее важна, чем доступ. ADCB Active Saver или FAB iSave работают здесь.

Деньги, которые вы не будете трогать 3–12 месяцев: Wio Save Spaces или срочный депозит. Вы получите максимальную ставку, потому что вы зафиксировали обязательство.

Большой баланс (500 000+ АЕД): Разделите между двумя банками. Не для безопасности — для оптимизации уровней. Два счета, каждый платящие 5% на первые 100 000 АЕД, лучше, чем один счет, платящий 5% на первый и 1% на остальное.

Иностранец, планирующий уехать: Подтвердите, что банк позволит вам оставить счет после окончания визы, или что вы можете снять баланс без проверки резидентства. Некоторые не позволяют. Это застает людей врасплох.

Прочитайте расписание комиссий перед подписанием. Каждый банк ОАЭ публикует его — это требование CBUAE.^[4] Ищите специально комиссии за досрочное закрытие, комиссии за неактивность и мелкий шрифт о том, как начисляются проценты (ежедневно, ежемесячно или на средний баланс).

Для более широких правил открытия счетов и документации см. наши ответы по банкингу.

Цитирования

^[1] Центральный банк ОАЭ, Федеральный декретный закон № (14) от 2018 г. о Центральном банке и организации финансовых учреждений и операций. https://www.centralbank.ae/

^[2] Wio Bank, страница продукта Save Spaces. https://www.wio.io/

^[3] Mashreq Neo, счет сбережений Neo Max. https://www.mashreqneo.com/

^[4] Положение CBUAE о защите потребителей, Циркуляр № 8/2020. https://www.centralbank.ae/en/cbuae-consumer-protection/

Нужна проверка для вашей ситуации? Поговорите с лицензированным адвокатом ОАЭ →