ЦБ ОАЭ объяснён: что на самом деле регулирует Центральный банк
Если вы занимаетесь банковскими услугами, кредитованием или управляете финтех-компанией в Эмиратах, вы столкнётесь с ЦБ ОАЭ раньше, чем думаете. Центральный банк ОАЭ — ЦБ ОАЭ для краткости — стоит за каждым одобрением кредита, переводом дирхама и заявкой на лицензию в финансовой системе страны. Большинство людей узнают, что он делает, только когда что-то идёт не так. Давайте это исправим.
Краткий ответ
ЦБ ОАЭ (Центральный банк Объединённых Арабских Эмиратов) — это федеральный регулятор для банков, финансовых компаний, обменных пунктов, страховых фирм и поставщиков платёжных услуг, действующих на материке ОАЭ. Он выдаёт лицензии, устанавливает нормы капитала и ликвидности, управляет дирхамом, ведёт базу данных Бюро кредитной информации Al Etihad и обеспечивает соответствие антиотмывочному законодательству. Учреждён в соответствии с Законом Союза № 10 от 1980 года и теперь регулируется Указом-законом федерального уровня № 14 от 2018 года. ЦБ ОАЭ не регулирует фирмы ДИFC или ADGM — они подчиняются DFSA и FSRA соответственно.
Что на самом деле делает ЦБ ОАЭ
Представьте ЦБ ОАЭ в четырёх ролях одновременно.
Во-первых, денежный орган власти. Он выпускает дирхам, управляет привязкой к доллару США на уровне 3,6725 дирхама за доллар и устанавливает базовую ставку, отслеживающую ставку Федеральной резервной системы США. Когда ФРС изменяет ставку, ЦБ ОАЭ делает то же самое на той же неделе. Обычно в тот же день.
Во-вторых, пруденциальный регулятор. Каждый коммерческий банк, финансовая компания и обменный пункт, действующие на материке, нуждаются в лицензии ЦБ ОАЭ. Стандарты банка по адекватности капитала, крупным рискам и покрытию ликвидности тесно соответствуют Базелю III с местными корректировками, опубликованными через Циркуляры и Стандарты.
В-третьих, поведение и защита потребителей. Положение о защите потребителей (Циркуляр № 8 от 2020 года) и сопровождающие его Стандарты обязывают банки надлежащим образом раскрывать сборы, предоставлять периоды охлаждения по кредитным продуктам и рассматривать жалобы в установленные сроки. Если ваш банк вас игнорирует, подразделение Sanadak омбудсмена ЦБ ОАЭ — это место, куда вы обращаетесь.
В-четвёртых, финансовая добросовестность. Надзор за АОД/ФТ, соблюдение санкций и система отчётности goAML работают через ЦБ ОАЭ.
Практический вывод: если ваш спор касается банка на материке ОАЭ, регулятор, к которому вы хотите обратиться, — это ЦБ ОАЭ, а не Департамент экономического развития и не суды в качестве первого инстанца.
Кого регулирует ЦБ ОАЭ (и кого — нет)
Это запутывает иностранных предпринимателей постоянно.
ЦБ ОАЭ регулирует лицензированные финансовые учреждения на материке: четыре крупные местные банка (Emirates NBD, FAB, ADCB, Mashreq), иностранные отделения (HSBC, Standard Chartered, Citi), обменные пункты на улице Al Maktoum и в других местах, финансовые компании, а также — с 2020 года — поставщиков услуг на основе хранилищ стоимости и услуг розничных платежей в соответствии с Положением о розничных платёжных услугах и схемах карт.
Он не регулирует:
- Банки, консультанты или финтех-компании, базирующиеся в DIFC, — они подчиняются Органу по финансовым услугам Дубая (DFSA)
- Фирмы в ADGM — они подотчётны Органу по регулированию финансовых услуг (FSRA)
- Рынки ценных бумаг и товаров на материке — это работа Органа по ценным бумагам и товарам (SCA)
- Страхование, технически говоря, — хотя старое Управление по страхованию было слито в ЦБ ОАЭ в 2020 году, так что страхование теперь находится в его ведении как отдельный сектор
Если вы лицензированы в DIFC и кто-то говорит вам подавать документы в ЦБ ОАЭ, спросите дважды. Откровенно говоря, эти два режима едва ли говорят на одном языке в отношении правил капитала.
Внимание: Финансовая компания, лицензированная на материке, не может просто получить допуск в DIFC, и наоборот. Трансграничная деятельность на территории самих ОАЭ требует тщательного структурирования. Многие люди ошибаются в этом на первый день.
Реальность получения лицензии
Получение лицензии ЦБ ОАЭ — это не проект выходного дня.
Для нового банка вы смотрите на минимальный оплаченный капитал в размере 300 миллионов дирхамов для национального банка с гораздо более высокими буферами, ожидаемыми на практике. Иностранные отделения нуждаются в капитале учреждения головного офиса плюс местное представительство в совете директоров. Финансовые компании начинаются с 150 миллионов дирхамов. Обменные пункты варьируются в зависимости от деятельности, начиная примерно с 2 миллионов дирхамов для операций, связанных только с переводами.
Сроки? Планируйте 12-24 месяца на полную банковскую лицензию, включая предварительное взаимодействие, одобрение в принципе, этап построения и окончательную авторизацию. Лицензии на платёжные услуги и SVF движутся быстрее — 6-9 месяцев реалистичны, если ваше досье чистое.
Структура платежей за подачу заявки опубликована на сайте ЦБ ОАЭ и обновляется периодически; проверьте действующий прейскурант перед бюджетированием [1].
Что на самом деле волнует инспекторов: источник средств, пригодность и добросовестность конечных бенефициаров, средства контроля АОД в операционной модели и устойчивость IT. Экономьте на чём-либо из этого, и вы получите Запрос информации, который съест шесть месяцев.
ЦБ ОАЭ и ваша кредитная история
Каждый кредит, кредитная карта и чек с датой в будущем, которые у вас были в ОАЭ, поступают в Бюро кредитной информации Al Etihad (AECB), которое работает в тесной координации с ЦБ ОАЭ.
ЦБ ОАЭ не управляет AECB напрямую — AECB — это федеральная компания в соответствии с собственным законом (Федеральный закон № 6 от 2010 года). Но надзорное давление на банки в отношении точной отчётности и на клиентов в отношении понимания своей оценки исходит от Стандартов ЦБ ОАЭ по ответственному кредитованию.
Несколько вещей, которые стоит знать:
- Ваш коэффициент долговой нагрузки ограничен 50% ежемесячного дохода в соответствии с Положением об ипотечных кредитах (Циркуляр 31/2013) и Положением о розничных кредитах
- Личные кредиты не могут превышать 20-кратную величину вашей ежемесячной зарплаты, максимальный срок — 48 месяцев
- Банки должны проверить AECB перед предоставлением кредита; если они этого не сделают, у вас есть основания для оспаривания
Если банк нарушает эти правила и вы подписали в любом случае, договор не является автоматически недействительным — но у вас есть реальная жалоба для подачи. Сначала Sanadak, потом суды.
Для получения дополнительной информации о спорах с банками см. наше руководство по подаче банковской жалобы в ОАЭ [внутренняя ссылка, если доступна].
Санкции, АОД и почему ЦБ ОАЭ имеет вес
С 2019 года регулятор заметно обострил свою позицию в области правоприменения.
ЦБ ОАЭ регулярно опубликовывает денежные штрафы — 5,8 миллионов дирхамов здесь, 12 миллионов там — за слабые стороны АОД, отказы при проверке санкций и нарушения защиты потребителей. Стандарты по обязательствам лицензированных финансовых учреждений в отношении АОД/ФТ, последний раз обновлённые в июне 2021 года, устанавливают правила игры. Члены советов директоров несут личную ответственность за обеспечение того, что рамки соответствия действительно работают, а не просто существуют на бумаге.
Если вы офицер по соответствию в банке ОАЭ, три документа находятся на вашем столе:
- Федеральный указ-закон по АОД/ФТ № 20 от 2018 года и его Решение Кабинета министров № 10 от 2019 года
- Руководство ЦБ ОАЭ по АОД/ФТ для ЛФУ
- Руководство по целевым финансовым санкциям, выпущенное совместно с Исполнительным органом по контролю и нераспространению
Пропустите совпадение TFS даже на один рабочий день, и вы объясняете себя в письменной форме.
Ключевые даты: ЦБ ОАЭ обычно публикует свой Годовой отчёт в марте-апреле, охватывающий предыдущий календарный год, и Отчёт о финансовой стабильности в середине года. Оба бесплатны на centralbank.ae и заслуживают прочтения, если вы работаете в этой сфере.
Как на самом деле иметь дело с ЦБ ОАЭ
Три практических пункта.
Используйте правильный канал. Жалобы потребителей направляются через Sanadak (sanadak.gov.ae). Запросы о лицензировании направляются в соответствующий отдел надзора — Департамент банковского надзора, Департамент надзора за страхованием или Отдел разрешений финансовой деятельности. Случайные письма на общие почтовые ящики припаркуются.
Документируйте всё. Если ваш банк закрыл ваш счёт без предупреждения — что часто происходит, особенно для компаний, связанных с криптовалютами, — ваша жалоба в ЦБ ОАЭ должна включать письмо о закрытии, ваше письменное возражение, ответ банка (или его отсутствие) и даты. Никакого бумажного следа — нет прогресса.
Знайте, когда обратиться в суд. ЦБ ОАЭ — это регулятор, а не коллектор долгов или орган по обеспечению исполнения контрактов. Если ваш спор по сути является договорным — скажем, оспариваемый сбор или неправомерное изъятие имущества — суды Дубая или соответствующий суд на материке — это ваше место разбирательства, с жалобой в ЦБ ОАЭ идущей параллельно как надзорное давление.
Быстрый риторический вопрос: если ваш банк даёт вам округлое объяснение по несанкционированной транзакции в дирхамах, вы бы предпочли ждать шесть недель для Sanadak или подать в суд в порядке ускоренного производства и позволить адвокатам банка объяснить, почему они не вернули средства в срок, установленный регулятором? Иногда оба, в таком порядке.
Суть по ЦБ ОАЭ
ЦБ ОАЭ перешёл от довольно тихого центрального банка в 2010-х годах к активному, принципиальному регулятору, который штрафует, называет имена и структурирует весь финансовый сектор на материке. Если вы потребитель, изучите маршрут жалоб. Если вы компания, создайте функцию соответствия перед запуском — переделка её после надзорного визита стоит вдвое больше и в десять раз больше стресса.
И помните о разделении юрисдикций. ЦБ ОАЭ — материк. DIFC и ADGM — отдельные миры с отдельными регуляторами. Смешивание их — это самая распространённая ошибка, которую совершают люди.
---
Источники
[1] Центральный банк ОАЭ — Лицензирование и регулирование, https://www.centralbank.ae/en/regulation/
[2] Указ-закон федерального уровня № 14 от 2018 года о Центральном банке и организации финансовых учреждений и деятельности
[3] Положение о защите потребителей ЦБ ОАЭ, Циркуляр № 8 от 2020 года и Стандарты защиты потребителей 2021 года
[4] Руководство ЦБ ОАЭ по обязательствам в отношении АОД/ФТ для лицензированных финансовых учреждений, июнь 2021 года (обновлено)
[5] Федеральный указ-закон № 20 от 2018 года по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма
[6] Положение о розничных платёжных услугах и схемах карт, ЦБ ОАЭ 2021
[7] Федеральный закон № 6 от 2010 года о кредитной информации (AECB)
Требуется проверка для вашей ситуации? Поговорите с лицензированным адвокатом ОАЭ →