حاسبة نسبة العبء الديني في الإمارات

حاسبة نسبة العبء الديني في الإمارات: كيفية التحقق من نسبة العبء الديني

إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان في الإمارات والبنك يذكر باستمرار "نسبة العبء الديني"، فإليك معنى ذلك وكيفية حساب الأرقام بنفسك قبل أن يفعلوا ذلك.

الإجابة السريعة

حاسبة نسبة العبء الديني التي يستخدمها سكان الإمارات هي مجرد فحص نسبة بسيط: أضف جميع التزامات الديون الشهرية (القروض والحد الأدنى للبطاقة والرهن العقاري)، وقسمها على دخلك الإجمالي الشهري، واضرب في 100. بموجب لوائح البنك المركزي للإمارات العربية المتحدة، لا يمكن أن تتجاوز نسبة العبء الديني الإجمالي 50% من راتبك الإجمالي الشهري وأي دخل منتظم آخر. إذا كنت بالفعل عند نسبة 50%، فلا يجب أن يقدم لك أي بنك مرخص رصيداً إضافياً. الرياضيات بسيطة. العواقب ليست كذلك.

كيفية حساب نسبة العبء الديني الخاصة بك

إليك الصيغة التي تختزل إليها كل حاسبة نسبة عبء ديني يستخدمها المقرضون في الإمارات:

نسبة العبء الديني = (إجمالي التزامات الدين الشهرية ÷ الدخل الإجمالي الشهري) × 100

ما يعتبر "التزامات الدين" في البسط:

• أقساط القروض الشخصية
• أقساط القروض السيارة
• دفعات الرهن العقاري
• 5% من حد الائتمان في بطاقتك (وليس رصيدك - الحد)، وفقاً لقواعد البنك المركزي ^[1]
• قروض الرسوم الدراسية والسحب على المكشوف وأي ائتمان آخر بالتقسيط

ما يعتبر دخلاً في المقام: راتبك الإجمالي بالإضافة إلى أي دخل منتظم موثق - دخل الإيجار والمستحقات الختامية حيث يسمح البنك والمعاش. عادة لا يتم احتساب المكافآت إلا إذا كانت تعاقدية وثابتة.

مثال سريع. الراتب 25,000 درهم إماراتي. قسط القرض الشخصي 4,000 درهم إماراتي. قرض السيارة 2,500 درهم إماراتي. حد الائتمان 50,000 درهم إماراتي (إذاً 5% = 2,500 درهم إماراتي). إجمالي الالتزامات: 9,000 درهم إماراتي. نسبة العبء الديني = 36%. لديك متسع.

نفس الشخص مع رهن عقاري قدره 6,000 درهم إماراتي في الأعلى؟ تقفز نسبة العبء الديني إلى 60%. لا ائتمان إضافي حتى يتم تصفية شيء ما.

احذر: تحسب البنوك قيمة بطاقة الائتمان بنسبة 5% على إجمالي حدك عبر جميع البطاقات، حتى البطاقات التي لا تستخدمها. بطاقة غير مستخدمة بحد 80,000 درهم إماراتي تضيف 4,000 درهم إماراتي إلى التزاماتك الشهرية على الورق. ألغِ ما لا تحتاجه قبل التقديم.

الحد الأقصى 50% ومصدره

سقف 50% ليس سياسة بنكية - إنها لائحة. تحدد لوائح البنك المركزي للإمارات العربية المتحدة بشأن القروض البنكية والخدمات الأخرى المقدمة للعملاء الأفراد (التعميم رقم 29/2011، وتعديلاته اللاحقة) الحد الأقصى لنسبة العبء الديني لعملاء التجزئة عند 50% من الراتب الإجمالي وأي دخل منتظم من مصدر محدد ^[1][2].

يتلقى المتقاعدون معاملة مختلفة قليلاً: يبلغ حد نسبة العبء الديني الخاص بهم 30% بموجب نفس الإطار، مما يعكس تحمل مخاطر أقل للمتقاعدين ذوي الدخل الثابت ^[1].

هناك بعض الأشياء التي يسيء الناس فهمها هنا:

• ينطبق الحد على جميع الاقتراضات المجمعة، وليس لكل بنك. يسحب البنك الخاص بك تقريراً من مكتب الائتمان الموحد (AECB) ويرى كل شيء ^[3].
• "الإجمالي" يعني قبل الضرائب والخصومات - وثيق الصلة بالعدد الصغير من سكان الإمارات الذين لديهم ضريبة دخل بالخارج، وللجميع الذين يحسبون من راتبهم الصافي بالخطأ.
• الحد الأقصى هو الحد الأقصى، وليس الهدف. الكثير من البنوك لديها حدود داخلية بنسبة 40% أو 45% للقروض غير المضمونة، خاصة إذا كانت درجة AECB الخاصة بك أقل من 700.

إذا قدمت لك شركة تمويل قرضاً يدفعك فوق 50%، فهذه علامة حمراء حول المقرض، وليست إشارة خضراء لك.

ما لن تخبرك به حاسبة نسبة العبء الديني

النسبة مرشح واحد. تضع البنوك عدة مرشحات أخرى في الأعلى، وقد لا تضمن نسبة عبء ديني نظيفة الموافقة.

سيتحققون أيضاً من:

• درجة ائتمان AECB والتقرير - المدفوعات المتأخرة والشيكات المرتجعة والكتابة بخسارة. نسبة عبء ديني 45% مع درجة 580 لا تزال يتم رفضها ^[3].
• حالة تحويل الراتب - عملاء تحويل الراتب يحصلون على معدلات أفضل وحدود أعلى. عملاء عدم التحويل يواجهون حداً أكثر إحكاماً.
• قائمة صاحب العمل - تحتفظ معظم البنوك بسجل "الشركات المدرجة". العمل لدى شركة صغيرة ومتوسطة غير مدرجة يعني شروط أكثر صرامة بغض النظر عن نسبة العبء الديني الخاصة بك.
• حدود مدة القرض - تحديد القروض الشخصية بحد أقصى 48 شهراً بموجب قواعد البنك المركزي، مع تحديد الأقساط الشهرية بحيث تظل صيغة العبء الديني الكاملة تعمل ^[1].
• تغطية استحقاق الخدمة - بالنسبة للمقترضين الأجانب، يريد البنك عادة أن تغطي المكافأة أي قرض متبقٍ إذا غادرت الدولة.

بصراحة، نسبة العبء الديني هي البوابة السهلة. الدرجة وسؤال تحويل الراتب هما حيث يتم قتل معظم التطبيقات الحدية.

تقليل نسبة العبء الديني قبل التقديم

إذا كان ناتج الآلة الحاسبة الخاصة بك أكثر من 45% وتحتاج إلى رصيد جديد، فلديك أربع روافع عملية:

1. إغلاق أو تقليل حدود بطاقات الائتمان. يقلل تقليل حد 100,000 درهم إماراتي إلى 40,000 درهم إماراتي 3,000 درهم إماراتي من التزاماتك الشهرية على الورق. اتصل بالبنك الخاص بك، احصل على تأكيد مكتوب، وانتظر تحديث AECB - عادة 30 يوماً.
2. تسوية القروض الصغيرة مبكراً. قرض شخصي قريب من الانتهاء مع 6 أقساط متبقية يسحب نسبة العبء الديني الخاصة بك لفائدة هامشية. تصفيتها.
3. دمج بمعدل أقل. يمكن لقروض الشراء الممدوج أن تمدد المدة وتخفض القسط الشهري، مما يقلل نسبة العبء الديني. راقب إجمالي تكلفة الفائدة - أنت تتاجر بالنسبة من أجل المال المدفوع.
4. توثيق دخل إضافي. دخل الإيجار من العقار باسمك، المعلن بشكل صحيح بعقد إيجار Ejari والإيجار المقيد بالبنك، يتم إضافته إلى جانب الدخل.

ما لا ينجح: وعد البنك بمكافأة مستقبلية، أو الجدال بأن دخل زوجتك يجب أن يحسب (لا ينطبق على التطبيقات الفردية).

للسياق الأوسع حول قواعد الإقراض بالتجزئة وحقوقك كمقترض، تغطي فئة البنوك الحماية الاستهلاكية ورسوم السداد المبكر والشكاوى إلى البنك المركزي.

المصادر

^[1] البنك المركزي للإمارات العربية المتحدة، لوائح القروض البنكية والخدمات الأخرى المقدمة للعملاء الأفراد (التعميم رقم 29/2011 والتعديلات اللاحقة). https://www.centralbank.ae

^[2] البنك المركزي للإمارات العربية المتحدة، لائحة حماية المستهلك والمعايير (التعميم 8/2020). https://www.centralbank.ae/en/consumer-protection

^[3] مكتب الائتمان الموحد، تقرير الائتمان والدرجة للأفراد. https://aecb.gov.ae

هل تحتاج إلى التحقق من هذا لحالتك؟ تحدث إلى محام مرخص في الإمارات →