نسبة عبء الديون

نسبة عبء الدين في الإمارات: ماذا يعني سقف الـ50%

إذا كنت تتقدم بطلب قرض شخصي، أو تمويل سيارة، أو بطاقة ائتمان، أو زيادة على قرض عقاري في الإمارات، فسيحتسب البنك رقماً واحداً قبل أي شيء آخر: نسبة عبء الدين لديك. اجعلها خاطئة، فيموت الطلب قبل أن تنظر دائرة الائتمان حتى في شهادة راتبك.

الإجابة السريعة

نسبة عبء الدين (DBR) لديك هي النسبة المئوية من دخلك الشهري التي تذهب لخدمة الدين. ويضع مصرف الإمارات المركزي سقفاً لها عند 50% لمواطني الإمارات والمقيمين فيها بموجب الأنظمة المتعلقة بالقروض المصرفية والخدمات الأخرى المقدمة للعملاء الأفراد (التعميم 29/2011، وتعديلاته). فإذا كنت تكسب 20,000 درهم شهرياً، فلا يمكن أن يتجاوز إجمالي أقساط الدين الشهرية — القروض، والحدود الدنيا لبطاقات الائتمان، والقروض العقارية — مبلغ 10,000 درهم. وتحتسب البنوك هذا بصرامة. ويطبّق بعضها سقفاً داخلياً أكثر تشدّداً يتراوح بين 40 و45%.^[1][2]

كيف تحتسب البنوك فعلاً نسبة عبء الدين لديك

الصيغة بسيطة: إجمالي التزامات الدين الشهرية مقسوماً على إجمالي الدخل الشهري. لكن التطبيق هو حيث يتعثّر الناس.

في جانب الدخل، تحتسب البنوك راتبك الأساسي مضافاً إليه البدلات الثابتة. أما المكافآت المتغيرة والعمولات والعمل الإضافي فعادةً ما تُخصم أو تُستبعد كلياً. الدخل الإيجاري من عقار باسمك؟ تحتسب معظم البنوك 50–70% منه، وتطلب عقد إيجار مسجّلاً على «إيجاري» (نظام تسجيل الإيجارات في دبي) أو ما يعادله في سجل الإمارة المعنية.

في جانب الدين، تسحب البنوك تقريرك الائتماني من شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB) وتحتسب كل التزام قائم. ويشمل ذلك:

• أقساط القروض الشخصية الشهرية
• أقساط قروض السيارات الشهرية
• مدفوعات القروض العقارية
• 5% من إجمالي حد بطاقتك الائتمانية (لا رصيدك — بل حدّك)، وفق قواعد المصرف المركزي
• أي قروض مضمونة تكون فيها ضامناً مشاركاً

قاعدة الـ5% على بطاقات الائتمان تباغت الناس. فإذا كان لديك ثلاث بطاقات بحدّ إجمالي قدره 200,000 درهم، يعامل البنك مبلغ 10,000 درهم كالتزام شهري — حتى لو كنت تسدّد كل بطاقة بالكامل شهرياً. وبصراحة، هذا هو السبب الأكبر منفرداً وراء رفض العملاء «الجيدين».

سقف الـ50% — ومتى تنخفض البنوك دونه

تحدّد المادة 7 من التعميم 29/2011 سقف الـ50%. وينطبق على كل الإقراض التجزئي من قِبل البنوك وشركات التمويل المرخّصة من المصرف المركزي.^[1]

لكن الـ50% هي الحد الأقصى التنظيمي، لا شهية البنك.

عملياً، تعتمد معظم بنوك الإمارات حدوداً داخلية لنسبة عبء الدين تتراوح بين 40% و50% بحسب ملف المخاطر لديك. والوافدون المقتربون من سن التقاعد (60 لدى معظم البنوك، 65 لدى بعضها)، والعملاء في القطاعات المصنّفة متقلّبة، وكل من لديه سجل ائتماني ضعيف، سيرون سقفاً أكثر تشدّداً مطبّقاً عليهم. وبالنسبة إلى القروض العقارية، يجب أيضاً أن يتعايش احتساب نسبة عبء الدين مع قواعد نسبة القرض إلى القيمة بموجب نظام القروض العقارية (التعميم 31/2013).^[2]

وهناك استثناء واحد يجدر معرفته. يسمح المصرف المركزي بتجاوز نسبة عبء الدين الـ50% لقروض السكن، وقروض التعليم، وقروض العلاج الطبي — شريطة أن يستوفي المقترض معايير محددة للقدرة على السداد. لا تفترض أن بنكك سيستخدم هذه المرونة. فمعظمها لن يفعل، إلا إذا كنت عميلاً في الخدمات المصرفية الخاصة.

ماذا تفعل إذا كانت نسبة عبء الدين لديك مرتفعة جداً

لديك ثلاثة خيارات واقعية.

أولاً، أغلق بطاقات الائتمان التي لا تستخدمها. كل بطاقة مغلقة تزيل 5% من حدّها من احتساب التزامك الشهري. وهذه هي الخطوة المنفردة الأسرع. اطلب من البنك إصدار خطاب إغلاق وتأكّد من أن شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB) قد حدّثت سجلّها خلال 30 يوماً.

ثانياً، ادمج ديونك. يمكن لقرض دمج الديون أن يمدّد مدتك (حتى 48 شهراً للقروض الشخصية بموجب التعميم 29/2011، وأطول لمنتجات شراء الديون)، ما يخفّض قسطك الشهري ويعيد نسبة عبء الدين لديك إلى ما دون السقف.^[1] والمقايضة هي دفع فوائد أكثر على مدى الزمن.

ثالثاً، زد دخلك الموثّق. أضف عقاراً إيجارياً مسجّلاً إلى الملف، أو اجعل مكافأة نهاية الخدمة تُحتسب حيث يسمح البنك بذلك، أو انتظر حتى تستقر زيادة راتب مؤكدة في حسابك لمدة 2–3 دورات قبل إعادة التقديم.

أمر واحد لا تفعله: إخفاء الديون. فتقرير شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB) يُظهر كل شيء، بما في ذلك القروض من شركات التمويل غير المصرفية وتسهيلات «اشترِ الآن وادفع لاحقاً» التي صارت تُبلّغ المكتب الائتماني الآن. وتحريف ديونك في طلب القرض قد يثير مسائل بموجب المادة 458 من قانون العقوبات (المرسوم بقانون اتحادي رقم 31 لسنة 2021) إذا دفع البنك بحجة الاحتيال.^[3]

انتبه: تسهيل «الراتب مقدّماً» على حسابك يُحتسب ديناً. وكذلك بطاقة الائتمان التي تحتفظ بها «للطوارئ فقط». كلاهما يقتطع من نسبة عبء الدين لديك حتى عندما يكون الرصيد صفراً.

متى لا تنطبق قاعدة نسبة عبء الدين

يغطي سقف الـ50% المقترضين الأفراد الذين يأخذون ائتماناً تجزئياً تقليدياً من مؤسسات مرخّصة من المصرف المركزي. ولا يحكم بشكل مباشر:

• القروض من صاحب عملك
• القروض العائلية الموثّقة بشكل خاص
• الإقراض من الجهات الخاضعة لتنظيم سلطة دبي للخدمات المالية (DFSA، الجهة المنظّمة لمركز دبي المالي العالمي DIFC) أو سلطة تنظيم الخدمات المالية (FSRA، الجهة المنظّمة لسوق أبوظبي العالمي ADGM)، اللتين لديهما قواعد سلوك خاصة بهما
• التسهيلات المؤسسية — فاقتراض شركتك يُقيّم بشكل مختلف

ومع ذلك، إذا وقّعت كفالة شخصية لقرض شركة، فستُحمّل البنوك تلك الالتزامات المشروطة على احتساب نسبة عبء الدين الشخصية لديك. الكفالات الشخصية ليست مجانية، حتى عندما لم يتحرك أي مال.

لمزيد من المعلومات حول الإبلاغ الائتماني وكيفية تفاعله مع قرارات الإقراض، راجع قسم القانون المصرفي.

المصادر

^[1] مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، الأنظمة المتعلقة بالقروض المصرفية والخدمات الأخرى المقدمة للعملاء الأفراد، التعميم رقم 29/2011 (وتعديلاته اللاحقة). https://www.centralbank.ae

^[2] مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، الأنظمة المتعلقة بالقروض العقارية، التعميم رقم 31/2013. https://www.centralbank.ae

^[3] المرسوم بقانون اتحادي رقم 31 لسنة 2021 (قانون العقوبات الإماراتي)، المادة 458. https://elaws.moj.gov.ae

هل تحتاج إلى التحقق من هذا الأمر وفق حالتك؟ تحدّث إلى محامٍ مرخّص في الإمارات ←