درجة مكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية

ما الذي تعنيه درجتك في مكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية فعلاً

إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض شخصي أو بطاقة ائتمانية أو رهن عقاري في الإمارات العربية المتحدة، وكان البنك يُشير باستمرار إلى تقرير الائتمان الخاص بك، فهو يتحدث عن مكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية (Al Etihad Credit Bureau). درجة مكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية هي رقم مؤلف من ثلاثة أرقام يُخبر المُقرضين بمدى احتمالية تأخرك عن سداد أي دفعة. إليك ما يعنيه هذا الرقم فعلياً عنك.

الإجابة المختصرة

درجة مكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية هي رقم مؤلف من ثلاثة أرقام، يحسبه مكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية (Etihad Credit Bureau)، المعروف سابقاً باسم Al Etihad Credit Bureau أو AECB، وهو الجهة الاتحادية المعنية بإعداد تقارير الائتمان في دولة الإمارات. يعتمد نموذجه الحالي، Credit Score 3i، نطاقاً يتراوح بين 300 و850 للأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني راسخ، وبين 300 و650 للأشخاص الجدد في التعامل مع الائتمان أو الجدد في الدولة. كلما ارتفعت الدرجة، كان ذلك أفضل. لا يُعلن المكتب عن درجة "جيدة" رسمية أو عن حد أدنى للنجاح — إذ يضع كل بنك معياره الخاص. تستند الدرجة إلى بيانات ائتمانية تصل مدتها إلى 36 شهراً: كيفية سدادك للقروض والبطاقات، ومقدار استخدامك لحدودك الائتمانية، ومدى تكرار تقدمك بطلبات ائتمان جديدة، وسجلك الخاص بالشيكات. ^[1]

كيف تُحسَب الدرجة

لا يُفصح مكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية عن الأوزان الدقيقة لعناصر الاحتساب، غير أنه يُدرج العوامل التي تُشكّل درجتك ^[1]:

• استخدام الائتمان — مقدار الحد الائتماني الذي استخدمته. إن كنت تبقى عند 90% من حدك شهراً بعد شهر، فهذا مؤشر على ضغط مالي.
• الاستخدام النشط للائتمان — مدى استخدامك الحديث للقروض والبطاقات الائتمانية وغيرها من التسهيلات.
• طلبات الائتمان — نشاطك الأخير في التقدم بطلبات ائتمان جديدة. تقديم طلبات كثيرة خلال فترة قصيرة يبدو أمراً محفوفاً بالمخاطر.
• سلوك السداد — مدى انتظامك في السداد في الوقت المحدد.
• سجل السداد — سجلك من المدفوعات المتأخرة أو المتعثرة. حتى دفعة واحدة فائتة قد تُلحق ضرراً.
• سلوك الشيكات — سجلك من الشيكات المصروفة والمرتجعة.

تتجدد الدرجة كلما أرسلت البنوك وشركات الاتصالات بيانات جديدة، وعادةً ما يكون ذلك شهرياً. لذلك قد يظهر تأخر دفع فاتورة اتصالات الشهر الماضي في تقرير الشهر الحالي.

والحقيقة أن معظم من يُرفض طلبهم لا يعانون من درجة "سيئة" بالضرورة، بل يكون لديهم سجل ائتماني شحيح أو تعثّر حديث واحد أضرّ بسجل كان نظيفاً.

ما الذي تعنيه نطاقات الدرجة عملياً

يتضمن نموذج Credit Score 3i نوعين من الدرجات ^[1]:

• الدرجة الراسخة (300–850) — للعملاء الذين لديهم تسهيلات ائتمانية قائمة ومستقرة.
• درجة العميل الجديد على الائتمان / الجديد في الدولة (300–650) — للعملاء ذوي التاريخ الائتماني المحدود. أي نوع تحصل عليه يعتمد على مقدار التاريخ الائتماني الذي يحتفظ به المكتب عنك.

لا توجد فئات رسمية بعنوان "جيد" أو "مقبول" أو "ضعيف". ينشر مكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية النطاق لا الدرجات التصنيفية، لذا فإن أي جدول نطاقات تراه على الإنترنت ليس سوى اجتهاد شخصي. تضع البنوك حدودها الدنيا الخاصة بها: فقد يوافق مُقرض على درجة يرفضها مُقرض آخر، وقد تحصل الدرجة نفسها على تسعير مختلف من بنك إلى آخر. اعتبر أن الدرجة الأعلى أفضل دوماً، واسأل البنك عما يحتاجه تحديداً للمنتج الذي تريده.

تنبيه: الدرجة المنخفضة لعميل جديد على الائتمان لا تعني بالضرورة سجلاً سيئاً. إن كنت قد وصلت حديثاً أو لم تحمل قط أي ائتمان، فلا يملك المكتب الكثير من البيانات لتقييمك بعد. استخدام تسهيل ائتماني صغير واحد وسداده في موعده كل شهر هو الطريقة التي يبدأ بها بناء السجل الائتماني.

كيف تطّلع على درجتك بنفسك

لا حاجة لانتظار البنك كي يُخبرك. يمكنك استخراج درجتك أو تقريرك مباشرةً من مكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية:

• تطبيق Etihad Credit Bureau (عبر تسجيل الدخول بواسطة UAE Pass)، أو من خلال تطبيقي TAMM وDubaiNow ^[2]
• الرسوم المُعلنة من قبل المكتب: درجة الائتمان 10.50 درهماً، تقرير الائتمان الكامل 84.00 درهماً ^[1]
• المستندات المطلوبة: UAE Pass (الهوية الإماراتية) ورقم هاتف إماراتي مسجّل باسمك

يضيف التقرير الكامل ما لا تُظهره الدرجة وحدها: حساباتك الائتمانية، وسجل السداد، والاستعلامات الائتمانية، وأي سجلات قانونية، والعوامل المؤثرة في درجتك ^[1]. راجع تقريرك قبل التقدم بأي طلب كبير — ينصح وسطاء الرهن العقاري دائماً بتصحيح الأخطاء أولاً، وهي أخطاء تحدث بالفعل. إذ تحدث إشارات "تعثّر" خاطئة على بطاقات مُغلقة أكثر مما ينبغي.

إن اكتشفت خطأً، قدّم طعناً عبر تطبيق AECB. يتواصل المكتب مع مزود البيانات (البنك أو شركة الاتصالات)، وبموجب إجراءات AECB يتعين على مزود البيانات الرد خلال مدة محددة، وتنعكس التصحيحات بعدها على ملفك ^[3]. احتفظ برقم المرجع.

ما الذي يرفع الدرجة فعلاً

لا توجد حلول سحرية. الإجراءات الفعّالة هي:

1. ادفع كل قسط في تاريخ الاستحقاق المحدد، لا في آخر مهلة السماح. حتى يوم واحد من التأخر قد يُسجَّل في النهاية إذا تحوّل إلى نمط متكرر.
2. أبقِ نسبة استخدام البطاقة دون 30% من إجمالي حدودك عبر جميع البطاقات. إن كان حدك الائتماني 50,000 درهم، فاحرص على ألا يتجاوز الرصيد 15,000 درهم في تاريخ كشف الحساب.
3. لا تُغلق أقدم بطاقاتك فقط لأنك كففت عن استخدامها. مدة التاريخ الائتماني ذات أهمية.
4. باعد بين طلباتك. التقدم للحصول على أربع بطاقات في شهر واحد يخفض درجتك مؤقتاً.
5. سدّد ديونك، لا تكتفِ بـ"التوقف عن الدفع". القرض المشطوب يبقى في تقريرك لسنوات، أما القرض المُسدَّد وفق الأصول فيُغلق بصورة نظيفة.

الجدول الزمني الواقعي: ستة أشهر متواصلة من السداد في الوقت المحدد ستُحسّن عادةً درجةً متوسطة. أما التعافي من تعثّر جسيم — كشطب الدين أو قضية شيك مرتجع أو حظر سفر — فيستغرق 24 شهراً أو أكثر، وقد يستلزم أحياناً خطاب تسوية رسمي من البنك قبل أن يُسجّل مكتب الاتحاد الإغلاق.

للاطلاع على سياق أوسع حول آلية اتخاذ البنوك لقرارات الإقراض في الإمارات، راجع قسم الخدمات المصرفية للاستفادة من الأدلة الإرشادية ذات الصلة.

هل تحتاج إلى مراجعة وضعك تحديداً؟ تحدث إلى محامٍ مرخّص في الإمارات ←

---

المصادر

^[1] مكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية — درجة الائتمان (Credit Score 3i، أنواع الدرجات، العوامل، الأسعار)، https://etihadbureau.ae/Individual/CreditScore ^[2] مكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية — الصفحة الرئيسية (كيفية الحصول على تقريرك: التطبيق عبر UAE Pass، وTAMM، وDubaiNow)، https://etihadbureau.ae ^[3] مكتب الاتحاد للمعلومات الائتمانية — الدعم والأسئلة الشائعة، https://etihadbureau.ae