# Центральный банк ОАЭ: что он регулирует и когда вы с ним взаимодействуете
Если вы открываете банковский счет в ОАЭ, подаете заявление на получение лицензии или пытаетесь разрешить спор по чарджбеку, который зашел в тупик, Центральный банк ОАЭ так или иначе участвует в вашей истории. Большинство людей узнают, что он делает, только когда что-то идет не так.
Центральный банк ОАЭ: что он регулирует и когда вы с ним взаимодействуете
Если вы открываете банковский счет в ОАЭ, подаете заявление на получение лицензии или пытаетесь разрешить спор по чарджбеку, который зашел в тупик, Центральный банк ОАЭ так или иначе участвует в вашей истории. Большинство людей узнают, что он делает, только когда что-то идет не так. Вот краткая версия.
Краткий ответ
Центральный банк ОАЭ (CBUAE) является федеральным регулятором банков, обменных контор, финансовых компаний, страховщиков и поставщиков платежных услуг на территории Эмиратов. Он определяет денежно-кредитную политику, выпускает дирхам, осуществляет надзор за лицензированными финансовыми учреждениями и управляет подразделением рассмотрения жалоб потребителей Sanadak, запущенным в ноябре 2023 года. Он не регулирует фирмы DIFC или ADGM — они находятся под надзором DFSA (Dubai Financial Services Authority) и FSRA (Financial Services Regulatory Authority) соответственно. Его правовой основой является Федеральный указ-закон № 14 от 2018 года о Центральном банке и организации финансовых учреждений и деятельности.
Он выпускает и управляет дирхамом. Он устанавливает базовую ставку (дирхам ОАЭ привязан к доллару США по курсу 3,6725, поэтому ставки CBUAE тесно следят за ставками Федеральной резервной системы). Он выдает лицензии и осуществляет надзор за каждым береговым банком, финансовой компанией, обменной конторой, страховой фирмой и поставщиком платежных услуг. Он обеспечивает соблюдение правил противодействия отмыванию денег в соответствии с Федеральным указом-законом № 20 от 2018 года. И он управляет национальными платежными системами — UAEFTS, платформой мгновенных платежей (Aani, запущенной в октябре 2023 года) и системой прямых дебетов.[1][2]
Что он не делает: не регулирует фирмы DIFC, фирмы ADGM и рынки ценных бумаг. Управление по ценным бумагам и товарам обрабатывает акции и фонды на берегу. DFSA охватывает DIFC. FSRA охватывает ADGM. Честно говоря, большинство клиентов путают эти юрисдикции с первого дня.
Когда вы фактически взаимодействуете с CBUAE
Три распространенных сценария.
Жалоба потребителя на ваш банк. С ноября 2023 года жалобы подаются через Sanadak — независимое подразделение омбудсмена, работающее под управлением CBUAE. Вы должны сначала пожаловаться в свой банк и ждать 30 календарных дней. Если спор не разрешен или решение неудовлетворительно, вы подаете апелляцию в Sanadak бесплатно по искам до 500 000 дирхамов ОАЭ. Решения Sanadak обязательны для банка, если вы их принимаете.[3]
Лицензирование. Если вы открываете поставщика платежных услуг, заведение хранения стоимости или любой бизнес «Розничные платежные услуги» на берегу, вы подаете заявление непосредственно в CBUAE в соответствии с Положением о розничных платежных услугах и схемах карт (Циркуляр № 15/2021). Минимальный капитал варьируется в зависимости от категории — 1 млн дирхамов ОАЭ для услуг розничного платежного счета, 3 млн дирхамов ОАЭ для заведений хранения стоимости.[4]
AML и отчетность. Любое лицензированное финансовое учреждение подает отчеты о подозрительных операциях через goAML, портал FIU, которым управляет CBUAE. Если вы пропустите подачу, штрафы начинаются с 50 000 дирхамов ОАЭ и быстро растут.
Sanadak или суд: какой выбрать
Sanadak работает быстрее, бесплатнее и ограничен суммой 500 000 дирхамов ОАЭ. Он рассматривает споры о розничных банковских и страховых услугах — неправильные начисления, неправильно проданные продукты, замороженные счета, отказы в выплате страховых возмещений. Решения выдаются примерно в течение 60 дней в простых случаях.
Суд работает медленнее, стоит примерно 6% от суммы иска в судебных сборах (максимум 40 000 дирхамов ОАЭ в Дубае) и не имеет денежных ограничений. Используйте его для более крупных коммерческих споров или когда вам нужны полномочия принудительного исполнения, которые Sanadak не может предоставить, такие как замораживание активов третьих лиц.
В моем опыте розничные клиенты должны всегда сначала попробовать Sanadak. Адвокаты банка по-другому реагируют, когда регулятор читает дело.
Будьте осторожны: Если вы примете решение Sanadak, оно обязательно, и вы отказываетесь от права на судебное разбирательство по тому же иску. Внимательно прочитайте решение перед подписанием.
Что CBUAE не исправляет
Не тратьте время на подачу жалобы в неправильное место.
Оно не вмешается в коммерческие споры по кредитам между двумя компаниями. Оно не отменит судебное решение. Оно не поможет со спорами по кредитному рейтингу — это дело Al Etihad Credit Bureau, отдельного федерального учреждения. Оно не регулирует криптовалютные биржи (VARA в Дубае, SCA на федеральном уровне, FSRA в ADGM в Абу-Даби каждый охватывает части этого). И оно не будет действовать как ваш сборщик долгов против клиента банка.
Если ваш спор с филиалом банка, лицензированного DIFC, вы идете в DFSA, а не в CBUAE. Вывеска банка на здании говорит вам, какой регулятор отвечает за дело.
Ссылки
[1] Федеральный указ-закон № 14 от 2018 года о Центральном банке и организации финансовых учреждений и деятельности — https://www.centralbank.ae [2] CBUAE, объявление о запуске платформы мгновенных платежей Aani, октябрь 2023 года — https://www.centralbank.ae [3] Sanadak — независимое подразделение финансового омбудсмена — https://www.sanadak.gov.ae [4] CBUAE Положение о розничных платежных услугах и схемах карт, Циркуляр № 15/2021 — https://www.centralbank.ae
Нужна проверка вашей ситуации? Обратитесь к лицензированному адвокату ОАЭ →
Это общая юридическая информация, не консультация. Для совета по вашему делу обратитесь к лицензированному юристу в ОАЭ.