ما الذي ينظّمه المصرف المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة؟
آخر تحديث 13/7/2026·0 مشاهدة·مؤقت
# المصرف المركزي لدولة الإمارات: صلاحياته التنظيمية وحالات التعامل معه
سواء أكنت تفتح حساباً مصرفياً في الإمارات، أم تتقدم بطلب للحصول على ترخيص، أم تسعى لحلّ نزاع استرداد مبالغ لم يُبَتَّ فيه، فإن المصرف المركزي لدولة الإمارات يقع في صميم قصتك. معظم الناس لا يكتشفون دوره إلا حين يسوء الأمر.
المصرف المركزي لدولة الإمارات: صلاحياته التنظيمية وحالات التعامل معه
سواء أكنت تفتح حساباً مصرفياً في الإمارات، أم تتقدم بطلب للحصول على ترخيص، أم تسعى لحلّ نزاع استرداد مبالغ لم يُبَتَّ فيه، فإن المصرف المركزي لدولة الإمارات يقع في صميم قصتك. معظم الناس لا يكتشفون دوره إلا حين يسوء الأمر. فيما يلي الشرح المختصر.
الإجابة السريعة
المصرف المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة (CBUAE) هو الجهة الاتحادية المنظِّمة للبنوك ودور الصرافة وشركات التمويل وشركات التأمين ومزودي خدمات الدفع في جميع أنحاء الإمارات. يضطلع المصرف بمهام رسم السياسة النقدية وإصدار الدرهم والإشراف على المؤسسات المالية المرخَّصة، فضلاً عن إدارة وحدة شكاوى المستهلكين "سنَدَك" التي أُطلقت في نوفمبر 2023. ولا يمتد نطاق صلاحياته إلى الشركات العاملة في مركز دبي المالي العالمي أو سوق أبوظبي العالمي؛ إذ تخضع الأولى لرقابة هيئة الخدمات المالية في دبي (DFSA)، والثانية لرقابة هيئة الخدمات المالية التنظيمية (FSRA). ويستند المصرف في أعماله إلى المرسوم بقانون اتحادي رقم 14 لسنة 2018 بشأن المصرف المركزي وتنظيم المنشآت والأنشطة المالية.
يُصدر المصرف الدرهم ويدير منظومته النقدية، ويحدد سعر الفائدة الأساسي (إذ يرتبط الدرهم بالدولار الأمريكي بسعر صرف ثابت يبلغ 3.6725، مما يجعل معدلات المصرف المركزي تسير بالتوازي مع قرارات الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي). كما يمنح التراخيص ويشرف على جميع البنوك المحلية وشركات التمويل ودور الصرافة وشركات التأمين ومزودي خدمات الدفع. ويطبّق أحكام مكافحة غسل الأموال الواردة في المرسوم بقانون اتحادي رقم 20 لسنة 2018، ويدير أنظمة الدفع الوطنية، وهي: نظام تحويل الأموال الإلكتروني الإماراتي (UAEFTS)، ومنصة الدفع الفوري "آني" التي أُطلقت في أكتوبر 2023، ونظام الخصم المباشر.[1][2]
ما لا يختص به المصرف: لا يمتد نطاق رقابته إلى الشركات المرخَّصة في مركز دبي المالي العالمي أو سوق أبوظبي العالمي أو أسواق الأوراق المالية. تتولى هيئة الأوراق المالية والسلع تنظيم الأسهم والصناديق المدرجة في السوق المحلية، فيما تختص هيئة DFSA بالإشراف على كيانات مركز دبي المالي العالمي، وهيئة FSRA بكيانات سوق أبوظبي العالمي. والحقيقة أن كثيراً من العملاء يقعون في التباس حول هذه الاختصاصات القضائية منذ اليوم الأول.
متى تتعامل فعلياً مع المصرف المركزي لدولة الإمارات؟
ثلاثة سيناريوهات شائعة.
تقديم شكوى ضد بنكك. منذ نوفمبر 2023، تُوجَّه الشكاوى عبر وحدة "سنَدَك"، وهي وحدة المظالم المالية المستقلة التابعة للمصرف المركزي. يتعيّن عليك أولاً تقديم الشكوى مباشرةً إلى بنكك وانتظار 30 يوماً تقويمياً. فإن لم تُحسم أو جاءت النتيجة غير مُرضية، أحلتها إلى "سنَدَك" مجاناً في المطالبات التي لا تتجاوز 500,000 درهم. وقرارات "سنَدَك" ملزِمة للبنك متى قبِلتها.[3]
الترخيص. إن كنت تعتزم إنشاء شركة لخدمات الدفع أو منشأة للقيمة المخزّنة أو أي نشاط ضمن "خدمات دفع التجزئة" على المستوى المحلي، فإنك تتقدم بطلبك مباشرةً إلى المصرف المركزي وفق لائحة خدمات الدفع بالتجزئة ومخططات البطاقات (التعميم رقم 15/2021). ويتفاوت الحد الأدنى لرأس المال بحسب الفئة؛ إذ يبلغ 1,000,000 درهم لخدمات حسابات الدفع بالتجزئة، و3,000,000 درهم لمنشآت القيمة المخزّنة.[4]
مكافحة غسل الأموال والإبلاغ. تلتزم كل مؤسسة مالية مرخَّصة بتقديم تقارير المعاملات المشبوهة عبر منصة goAML التابعة لوحدة المعلومات المالية التي يديرها المصرف المركزي. والتقاعس عن التقديم يُعرّض المؤسسة لغرامات تبدأ من 50,000 درهم وقد ترتفع بشكل ملحوظ.
سنَدَك مقابل المحاكم: أيّهما تختار؟
"سنَدَك" أسرع وأقل تكلفةً ومحدودة بسقف 500,000 درهم. تختص بالنزاعات المتعلقة بالخدمات المصرفية للأفراد والتأمين، كالرسوم الخاطئة والمنتجات المُباعة بصورة مضللة والحسابات المجمّدة ورفض مطالبات التأمين. وتصدر قراراتها في غضون نحو 60 يوماً في القضايا البسيطة.
المحاكم أبطأ، وتكلف رسوم تقاضٍ تعادل نحو 6% من قيمة المطالبة (بحد أقصى 40,000 درهم في دبي)، ودون سقف للمطالبات. الجوء إليها في النزاعات التجارية الكبيرة أو حين تحتاج إلى صلاحيات تنفيذية لا تملكها "سنَدَك"، كتجميد أصول طرف ثالث.
يُنصح المستهلكون من الأفراد عادةً بتجربة "سنَدَك" أولاً، فاستجابة محامي البنك تختلف حين يكون الملف تحت نظر جهة تنظيمية.
تنبيه مهم: إذا قبِلت قرار "سنَدَك"، فإنه يصبح ملزماً وتتنازل تلقائياً عن حقك في التقاضي بشأن الدعوى ذاتها. اقرأ القرار بعناية قبل التوقيع.
ما لا يعالجه المصرف المركزي لدولة الإمارات
لا تُضِع وقتك في تقديم شكوى إلى الجهة الخطأ.
لن يتدخل المصرف في نزاعات القروض التجارية بين شركتين، ولن يُلغي حكماً قضائياً، ولن يُساعدك في نزاعات السجل الائتماني — فذلك من اختصاص شركة الاتحاد للمعلومات الائتمانية بوصفها جهة اتحادية مستقلة. كذلك لا يُنظِّم بورصات العملات المشفرة؛ إذ يتوزع هذا القطاع بين هيئة تنظيم الأصول الافتراضية (VARA) في دبي، وهيئة الأوراق المالية والسلع على المستوى الاتحادي، وهيئة FSRA في سوق أبوظبي العالمي. كما لا يعمل المصرف أداةً لتحصيل الديون من عملاء البنوك.
إن كان نزاعك مع فرع بنك مرخَّص في مركز دبي المالي العالمي، فاتجه إلى هيئة DFSA لا إلى المصرف المركزي. اللافتة المعلّقة على باب الفرع تُخبرك بالجهة التنظيمية المختصة.
المصادر
[1] المرسوم بقانون اتحادي رقم 14 لسنة 2018 بشأن المصرف المركزي وتنظيم المنشآت والأنشطة المالية — https://www.centralbank.ae [2] المصرف المركزي لدولة الإمارات، الإعلان عن إطلاق منصة الدفع الفوري "آني"، أكتوبر 2023 — https://www.centralbank.ae [3] سنَدَك — وحدة المظالم المالية المستقلة — https://www.sanadak.gov.ae [4] لائحة خدمات الدفع بالتجزئة ومخططات البطاقات الصادرة عن المصرف المركزي لدولة الإمارات، التعميم رقم 15/2021 — https://www.centralbank.ae
هل تحتاج إلى مراجعة هذه المعلومات في ضوء وضعك الخاص؟ تحدّث إلى محامٍ مرخَّص في الإمارات ←
هذه معلومات قانونية عامة وليست استشارة قانونية. للحصول على نصيحة لحالتك، استشر محامياً مرخصاً في الإمارات.