شرح البنك المركزي الإماراتي: ما الذي ينظمه فعلاً

إذا كنت تتعامل مع البنوك أو الاقتراض أو تدير شركة تقنية مالية في الإمارات، فستواجه البنك المركزي الإماراتي قريباً جداً. البنك المركزي للدولة — اختصاره البنك المركزي الإماراتي — يقف خلف كل موافقة قرض وتحويل درهم وطلب ترخيص في النظام المالي للدولة. يتعلم معظم العملاء ما يفعله فقط بعد حدوث مشكلة ما. دعنا نصحح ذلك.

الإجابة السريعة

البنك المركزي الإماراتي هو الجهة الاتحادية المنظمة للبنوك وشركات التمويل ومكاتب الصرافة والشركات التأمينية وموفري خدمات الدفع العاملة في الإمارات البرية (الداخلية). يصدر التراخيص، ويضع قواعد رأس المال والسيولة، ويدير الدرهم، ويستضيف تدفقات البيانات في مكتب الائتمان الاتحادي، وينفذ متطلبات الامتثال لمكافحة غسل الأموال. تأسس بموجب القانون الاتحادي رقم 10 لسنة 1980 وينظمه الآن القانون الاتحادي بمرسوم رقم 14 لسنة 2018، ولا ينظم شركات مركز دبي المالي العالمي أو منطقة أبوظبي للخدمات المالية — حيث تقع تلك الشركات تحت إشراف سلطة مركز دبي المالي العالمي وسلطة منطقة أبوظبي للخدمات المالية على التوالي.

ما الذي يفعله البنك المركزي الإماراتي فعلاً

فكر في البنك المركزي الإماراتي وكأنه يرتدي أربعة أدوار في نفس الوقت.

أولاً، السلطة النقدية. يصدر الدرهم، ويدير الربط بالدولار الأمريكي بسعر 3.6725 درهم، ويحدد سعر الفائدة الأساسي الذي يتابع الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي. عندما يتحرك الاحتياطي الفيدرالي، يتحرك البنك المركزي الإماراتي في نفس الأسبوع. عادة في نفس اليوم.

ثانياً، الجهة الحاكمة للحذر. كل بنك تجاري وشركة تمويل ومكتب صرافة يعمل بالداخل يحتاج إلى ترخيص من البنك المركزي الإماراتي. معايير البنك الخاصة بكفاية رأس المال والتعرضات الكبيرة وتغطية السيولة تتوافق بشكل وثيق مع معايير بازل الثالثة، مع تعديلات محلية منشورة من خلال التعاميم والمعايير.

ثالثاً، السلوك وحماية المستهلك. تفرض لائحة حماية المستهلك (التعميم رقم 8 لسنة 2020) والمعايير المصاحبة لها على البنوك الإفصاح الصحيح عن الرسوم، وتوفير فترات تبريد للمنتجات الائتمانية، والتعامل مع الشكاوى ضمن أطر زمنية محددة. إذا تجاهلك البنك، فإن وحدة صناديق الوسيط الخاصة بالبنك المركزي الإماراتي هي المكان الذي تصعد إليه.

رابعاً، النزاهة المالية. يتم تشغيل إشراف مكافحة غسل الأموال والعمليات الممولة للإرهاب (AML/CFT)، وتطبيق العقوبات، وتقارير نظام goAML من خلال هنا.

فائدة عملية: إذا كان لديك نزاع مع بنك أماراتي برّي، فإن الجهة المنظمة التي تريدها هي البنك المركزي الإماراتي — وليس قسم التنمية الاقتصادية، وليس المحاكم كمحطة أولى.

من ينظم البنك المركزي الإماراتي (ومن لا ينظمه)

هذا يحير المؤسسين الأجانب باستمرار.

ينظم البنك المركزي الإماراتي المؤسسات المالية المرخصة بالداخل: البنوك الأربعة الكبرى المحلية (بنك الإمارات دبي الوطني وبنك أبوظبي الأول والبنك الأهلي المتحد ومصرف مشرق)، والفروع الأجنبية (HSBC وستاندرد تشارترد وسيتي)، مكاتب الصرافة في شارع المكتوم وغيرها، شركات التمويل، و — منذ 2020 — موفري خدمات القيمة المخزنة وخدمات الدفع بالتجزئة بموجب لائحة خدمات الدفع بالتجزئة وأنظمة البطاقات.

هو لا ينظم:

• البنوك والمستشارين والشركات التقنية المالية بمركز دبي المالي العالمي — تلك تجيب إلى سلطة مركز دبي المالي العالمي
• شركات منطقة أبوظبي للخدمات المالية — تلك ترسل تقارير إلى سلطة منطقة أبوظبي للخدمات المالية
• أسواق الأوراق المالية والسلع بالداخل — هذا من اختصاص هيئة الأوراق المالية والسلع
• التأمين، من الناحية الفنية — على الرغم من أن سلطة التأمين القديمة تم دمجها في البنك المركزي الإماراتي عام 2020، بحيث يقع التأمين الآن تحته كقطاع منفصل

إذا كنت مرخصاً في مركز دبي المالي العالمي وأخبرك شخص ما بتقديم ملف إلى البنك المركزي الإماراتي، فاسأل مرتين. بصراحة، النظامان بالكاد يتحدثان نفس اللغة حول قواعد رأس المال.

احذر: شركة تمويل مرخصة بالداخل لا يمكنها ببساطة الدخول إلى مركز دبي المالي العالمي، والعكس صحيح. تتطلب النشاطات عبر الحدود داخل الإمارات نفسها هيكلة دقيقة. يخطئ معظم العملاء في هذا في اليوم الأول.

واقع الترخيص

الحصول على ترخيص من البنك المركزي الإماراتي ليس مشروعاً لعطلة نهاية أسبوع.

بالنسبة لبنك جديد، فأنت تبحث عن رأس مال مدفوع بحد أدنى قدره 300 مليون درهم لبنك وطني، مع توقع احتياطيات أعلى بكثير في الممارسة العملية. تحتاج الفروع الأجنبية إلى رأس المال المخصص من مكتب الرأس وتمثيل مجلس إدارة محلي. تجلس شركات التمويل على 150 مليون درهم. مكاتب الصرافة تتسلق حسب النشاط، بدءاً من حوالي 2 مليون درهم لعمليات التحويل فقط.

الجداول الزمنية؟ خطط على 12 إلى 24 شهراً للحصول على ترخيص بنك كامل، بما في ذلك الاشتباك السابق للتقديم، والموافقة المبدئية، ومرحلة البناء، والترخيص النهائي. تتحرك تراخيص خدمات الدفع وSVF بشكل أسرع — من 6 إلى 9 أشهر واقعية إذا كان ملفك نظيفاً.

هيكل رسم الطلب منشور على موقع البنك المركزي الإماراتي ويتم تحديثه بشكل دوري؛ تحقق من جدول الرسوم الحالي قبل وضع الميزانية [1].

ما يهتم به الفاحصون فعلاً، في خبرتي: مصدر الأموال، واللياقة والملاءمة للمالكين المستفيدين بشكل نهائي، وضوابط غسل الأموال في نموذج التشغيل، والمرونة التكنولوجية. قلل من أي من هذه وستحصل على طلب معلومات يستغرق ستة أشهر.

البنك المركزي الإماراتي وسجلك الائتماني

كل قرض وبطاقة ائتمان وشيك بتاريخ لاحق كان لديك في الإمارات يتدفق إلى مكتب الائتمان الاتحادي، الذي يعمل بتنسيق وثيق مع البنك المركزي الإماراتي.

لا يدير البنك المركزي الإماراتي مكتب الائتمان الاتحادي مباشرة — مكتب الائتمان الاتحادي شركة اتحادية بموجب قانونها الخاص (القانون الاتحادي رقم 6 لسنة 2010). لكن الضغط الإشرافي على البنوك للإبلاغ بدقة، وعلى العملاء لفهم درجتهم، يأتي من معايير البنك المركزي الإماراتي حول الإقراض المسؤول.

بعض الأشياء التي تستحق المعرفة:

• نسبة عبء الديون محدودة بـ 50% من الدخل الشهري بموجب لائحة قروض الرهن العقاري (التعميم 31/2013) ولائحة القروض بالتجزئة
• لا يمكن للقروض الشخصية أن تتجاوز 20 مرة من الراتب الشهري، بأقصى مدة 48 شهراً
• يجب على البنوك التحقق من مكتب الائتمان الاتحادي قبل تقديم الائتمان؛ إذا لم يفعلوا ذلك، فلديك أسباب للطعن

إذا انتهك بنك هذه القواعد وقعت على أي حال، فإن الاتفاق ليس باطلاً تلقائياً — لكن لديك شكوى حقيقية للتقديم. قدم الشكوى إلى صناديق أولاً، المحاكم ثانياً.

للمزيد حول النزاعات مع البنوك، انظر دليلنا الخاص بتقديم شكوى بنكية في الإمارات [رابط داخلي إن وجد].

العقوبات، ومكافحة غسل الأموال، وسبب امتلاك البنك المركزي الإماراتي أسناناً

منذ عام 2019 أصبح واضحاً أن المنظم قد حدّد موقفه في مجال الإنفاذ.

ينشر البنك المركزي الإماراتي غرامات مالية بانتظام — 5.8 مليون درهم هنا، 12 مليون درهم هناك — لنقاط ضعف مكافحة غسل الأموال، وفشل الفحص بموجب العقوبات، وانتهاكات حماية المستهلك. تحدد المعايير الخاصة بالتزامات المؤسسات المالية المرخصة بشأن مكافحة غسل الأموال والعمليات الممولة للإرهاب، والتي تم تحديثها آخر مرة في يونيو 2021، الخطة. أعضاء مجالس الإدارة يقعون شخصياً على عاتقهم ضمان عمل أطر الامتثال بالفعل، وليس فقط على الورق.

إذا كنت مسؤول امتثال في بنك إماراتي، فهناك ثلاث وثائق على مكتبك:

1. القانون الاتحادي بمرسوم رقم 20 لسنة 2018 بشأن مكافحة غسل الأموال والعمليات الممولة للإرهاب وقرار مجلس الوزراء رقم 10 لسنة 2019
2. إرشادات البنك المركزي الإماراتي الخاصة بمكافحة غسل الأموال والعمليات الممولة للإرهاب للمؤسسات المالية المرخصة
3. الإرشادات الخاصة بالعقوبات المالية الموجهة الصادرة بشكل مشترك مع المكتب التنفيذي للرقابة عدم الانتشار

تفوتك تطابق TFS حتى بيوم عمل واحد وستشرح نفسك كتابة.

التواريخ الرئيسية: ينشر البنك المركزي الإماراتي عادة تقريره السنوي في مارس-أبريل يغطي السنة التقويمية السابقة، وتقرير الاستقرار المالي في منتصف السنة. كلاهما مجاني على centralbank.ae ويستحق القراءة إذا كنت تعمل في هذا المجال.

كيفية التعامل فعلاً مع البنك المركزي الإماراتي

ثلاث نقاط عملية.

استخدم القناة الصحيحة. تذهب شكاوى المستهلكين من خلال صناديق (sanadak.gov.ae). تذهب استفسارات الترخيص من خلال القسم الإشرافي ذي الصلة — الإشراف المصرفي، الإشراف على التأمين، أو قسم ترخيص الأنشطة المالية. رسائل البريد الإلكتروني العشوائية إلى صناديق البريد العامة يتم وضعها في الانتظار.

وثق كل شيء. إذا أغلق بنكك حسابك بدون إخطار — وهذا يحدث كثيراً، خاصة للشركات المرتبطة بالعملات المشفرة — فإن شكواك إلى البنك المركزي الإماراتي تحتاج إلى خطاب الإغلاق، واعتراضك المكتوب، وردّ البنك (أو عدمه)، والتواريخ. لا مسار ورقي، لا تحقيق.

اعرف متى تصعد إلى المحكمة. البنك المركزي الإماراتي هو منظم، وليس محصّل ديون أو جهة إنفاذ عقود. إذا كان نزاعك أساسياً عقدياً — على سبيل المثال، رسم متنازع عليه أو استرجاع خاطئ — فإن محاكم دبي أو المحكمة البرية ذات الصلة هي مكان اختصاصك، مع تشغيل شكوى البنك المركزي الإماراتي بالتوازي كضغط إشرافي.

سؤال بلاغي سريع: إذا أعطاك بنكك عنتاً بشأن معاملة درهم غير مصرح بها، هل تفضل الانتظار ستة أسابيع لصناديق أم تقديم الملف في الدعاوى الصغيرة وترك محامي البنك يشرحون السبب في عدم استرجاع البنك ضمن الإطار الزمني الذي فرضته الجهة المنظمة؟ أحياناً كلاهما، بهذا الترتيب.

الخلاصة حول البنك المركزي الإماراتي

انتقل البنك المركزي الإماراتي من بنك مركزي هادئ جداً في عقد 2010 إلى منظم نشط وصريح يفرض غرامات ويسمي ويبني القطاع المالي البري بالكامل. إذا كنت مستهلكاً، فتعلم مسار الشكوى. إذا كنت شركة، فقم ببناء وظيفة الامتثال قبل الإطلاق — إعادة تركيب ذلك بعد زيارة إشرافية يكلف ضعف السعر ويسبب عشرة أضعاف الإجهاد.

وتذكر التقسيم القضائي. البنك المركزي الإماراتي بالداخل. مركز دبي المالي العالمي ومنطقة أبوظبي للخدمات المالية عوالم منفصلة مع منظمين منفصلين. الخلط بينهم هو الخطأ الأكثر شيوعاً الذي أراه.

---

المصادر

[1] البنك المركزي للدولة — الترخيص والتنظيم، https://www.centralbank.ae/en/regulation/

[2] القانون الاتحادي بمرسوم رقم 14 لسنة 2018 بشأن البنك المركزي وتنظيم المؤسسات والأنشطة المالية

[3] لائحة حماية المستهلك في البنك المركزي الإماراتي، التعميم رقم 8 لسنة 2020 ومعايير حماية المستهلك 2021

[4] إرشادات البنك المركزي الإماراتي بشأن مكافحة غسل الأموال والعمليات الممولة للإرهاب للمؤسسات المالية المرخصة، يونيو 2021 (محدّث)

[5] القانون الاتحادي بمرسوم رقم 20 لسنة 2018 بشأن مكافحة غسل الأموال والعمليات الممولة للإرهاب

[6] لائحة خدمات الدفع بالتجزئة وأنظمة البطاقات، البنك المركزي الإماراتي 2021

[7] القانون الاتحادي رقم 6 لسنة 2010 بشأن المعلومات الائتمانية (مكتب الائتمان الاتحادي)

هل تحتاج هذا للتحقق من وضعك؟ تحدث إلى محامٍ مرخص في الإمارات →