ما الذي يعتبر مؤسسة مالية في الإمارات العربية المتحدة؟
إذا كنت تؤسس عملاً في الإمارات العربية المتحدة وأخبرك شخص ما بأنك تحتاج إلى ترخيص "مؤسسة مالية" — توقف. يُستخدم المصطلح بشكل فضفاض، لكنه بموجب القانون الإماراتي له معنى محدد يحدد من ينظمك وكم رأس المال الذي تحتاجه وما إذا كان بإمكانك العمل على الإطلاق.
الإجابة السريعة
في الإمارات العربية المتحدة، المؤسسة المالية (بتعبير أدق، "المؤسسة المالية") هي أي كيان مرخص للقيام بأنشطة مالية منظمة — الخدمات المصرفية والإقراض والاستثمار والتأمين والوساطة وصرف العملات أو خدمات الدفع. الجهة الرقابية التي تخضع لها تعتمد على مكانك. في البر الرئيسي، تلك هي البنك المركزي للإمارات العربية المتحدة (CBUAE) أو هيئة الأوراق المالية والسلع (SCA). داخل مركز دبي المالي العالمي (DIFC)، تلك هي هيئة دبي للخدمات المالية (DFSA). داخل سوق أبوظبي العالمي (ADGM)، تلك هي هيئة تنظيم الخدمات المالية (FSRA). نفس الكلمة. ثلاث مجموعات قوانين مختلفة تماماً.
التعريف القانوني
النص الحاكم في البر الرئيسي هو المرسوم بقانون اتحادي رقم FDL-14-2018 بشأن البنك المركزي وتنظيم المؤسسات والأنشطة المالية. تسرد المادة 65 "الأنشطة المالية المرخصة" — وهذه هي القائمة التي تعتبر فعلاً. تشمل قبول الودائع وتقديم الائتمان وصرف العملات وتحويل الأموال والقيمة المخزنة وأنظمة الدفع والخدمات المصرفية الافتراضية وترتيب التمويل والعهدة والاستشارات المالية من بين أمور أخرى [1].
إذا كان عملك يقوم بأي من تلك الأنشطة، فأنت مؤسسة مالية. ليس شركة تجارية. ليس استشارة. كيان خاضع للتنظيم.
يصدر البنك المركزي الترخيص. كما يحدد رأس المال الأدنى واختبارات الكفاءة والصلاح للمساهمين والمديرين والالتزامات الإبلاغية المستمرة. تخطِ أي من ذلك وأنت تعمل بشكل غير قانوني — والذي بموجب المادة 137 من نفس المرسوم بقانون يحمل عقوبات تصل إلى 10 ملايين درهم إماراتي والسجن المحتمل [1].
البر الرئيسي مقابل DIFC مقابل ADGM
هنا حيث يرتبك الناس، بصراحة.
البر الرئيسي للإمارات العربية المتحدة. ينظم CBUAE البنوك وشركات الصرافة وشركات التمويل ومزودي خدمات الدفع. تنظم SCA شركات الأوراق المالية ومديري الصناديق ومزودي خدمات الأصول الرقمية بموجب قرار مجلس الوزراء رقم 111 لسنة 2022 [2].
DIFC. منطقة حرة مالية لها قانونها المدني والتجاري الخاص القائم على القانون العام. ترخص DFSA كل شيء من البنوك من الفئة الأولى إلى الوسطاء من الفئة الرابعة بموجب القانون التنظيمي قانون DIFC رقم 1 لسنة 2004 [3]. يتراوح رأس المال الأساسي من 10,000 دولار أمريكي لشركة من الفئة الرابعة إلى 10 ملايين دولار أمريكي لبنك من الفئة الأولى.
ADGM. نفس الفكرة، جهة رقابية مختلفة. تعمل FSRA بموجب لوائح الخدمات المالية والأسواق 2015 [4]. تعكس الفئات الحذرة هيكل DFSA بشكل تقريبي، لكن التفاصيل تختلف.
ترخيص DIFC أو ADGM لا يسمح لك بطلب العملاء في البر الرئيسي للإمارات العربية المتحدة بدون موافقة CBUAE أو SCA إضافية. يفتقد معظم الناس هذا حتى يتلقوا رسالة تحذيرية.
ما تحتاجه فعلاً لإنشاء واحدة
تسلسل تقريبي لمؤسسة مالية في البر الرئيسي:
- حدد النشاط — من قائمة المادة 65.
- احتفظ باسم تجاري واحصل على موافقة أولية من قسم اقتصادي ذي صلة.
- قدم طلب ترخيص CBUAE مع خطة عمل وتوقعات مالية لمدة ثلاث سنوات ومخطط الملكية وأدلة مصدر الأموال ونماذج الكفاءة والصلاح لكل متحكم.
- استوفِ رأس المال المدفوع الأدنى. بالنسبة لشركة التمويل يبلغ حالياً 150 مليون درهم إماراتي؛ بالنسبة لشركة صرافة، 2 مليون درهم إماراتي مع زيادات متدرجة بناءً على الأنشطة [5].
- احصل على موافقة مؤقتة، ثم أكمل المباني والأنظمة وإطار العناية الواجبة ضد غسل الأموال وتوظيف موظفين كبار مرخصين.
- إصدار الترخيص النهائي.
الجدول الزمني الواقعي: 9 إلى 18 شهراً. أي شخص يعد بـ 3 أشهر يبيعك شيئاً ما.
احذر: منطقة "الخدمات المالية" الغير واضحة
وساطة القروض. تجميع الدفع. مكاتب OTC للعملات الرقمية. منصات الشراء الآن والدفع لاحقاً. تطبيقات المستشار الآلي.
كل هذه تم التعامل معها كأنشطة مالية منظمة من قبل CBUAE أو SCA في مرحلة ما خلال السنوات الثلاث الماضية، حتى حيث افترض المؤسسون أنهم يبنون منتج "تقني". القاعدة الأساسية: إذا تحركت الأموال من خلالك، أو إذا كنت تقدم استشارات حول أين يجب أن تذهب الأموال، افترض أنك تحتاج إلى ترخيص حتى تؤكد لك جهة رقابية خلاف ذلك كتابياً.
للقراءة الأعمق حول الفئات الرقابية ذات الصلة، انظر فئتنا القانون المدني.
هل تحتاج إلى التحقق من هذا لموقفك؟ تحدث إلى محامٍ مرخص من قبل هيئة الإمارات العربية المتحدة →
الاستشهادات
[1] المرسوم بقانون اتحادي رقم FDL-14-2018 بشأن البنك المركزي وتنظيم المؤسسات والأنشطة المالية — CBUAE، https://www.centralbank.ae [2] قرار مجلس الوزراء رقم 111 لسنة 2022 بشأن تنظيم الأصول الافتراضية ومزودي خدماتها — SCA، https://www.sca.gov.ae [3] قانون DIFC التنظيمي، قانون DIFC رقم 1 لسنة 2004 — DFSA، https://www.dfsa.ae [4] لوائح الخدمات المالية والأسواق 2015 — ADGM FSRA، https://en.adgm.thomsonreuters.com [5] لائحة شركات التمويل CBUAE (التعميم رقم 112/2018) — https://www.centralbank.ae
هذه معلومات قانونية عامة وليست استشارة قانونية. للحصول على نصيحة لحالتك، استشر محامياً مرخصاً في الإمارات.