Лицензирование финансовых компаний в Дубае?

Финансовые компании в Дубае: лицензирование и регулирование

Если вы планируете создать финансовую компанию или занять у нее в Дубае, всегда встает один вопрос: кто ее регулирует и что она имеет право делать? Применяются два разных нормативных акта в зависимости от того, где находится компания, и путаница в этом обходится дорого.

Краткий ответ

Финансовые компании в Дубае работают под управлением одного из двух режимов. На берегу (материковая часть и большинство свободных зон) они лицензируются и контролируются Центральным банком ОАЭ (CBUAE) в соответствии с Положением о финансовых компаниях (Циркуляр 112/2018, переизданный в 2020 году). В Международном финансовом центре Дубая (DIFC) они лицензируются Органом по финансовым услугам Дубая (DFSA) в соответствии с Законом DIFC о регулировании. Виды деятельности включают кредитование, финансирование, кредитные карты и (с отдельной лицензией) исламское финансирование. Минимальный оплаченный капитал на берегу составляет 150 млн дирхамов ОАЭ. Капитал DIFC зависит от категории финансовой услуги.

Кто регулирует финансовые компании в Дубае

Два регулятора. Два полностью разных нормативных акта.

Если компания находится на материковой части Дубая или в небанковской свободной зоне (DMCC, JAFZA, Dubai South и т. д.), ответственность несет CBUAE. Основной документ — Положение о финансовых компаниях, выпущенное в соответствии с Циркуляром № 112/2018 и обновленное Резолюцией Совета директоров № 29/2020. Оно определяет, что может делать финансовая компания, устанавливает правила капитала и управления, и указывает запрещенные виды деятельности.^[1]

Если компания находится в DIFC, это другой мир. DFSA лицензирует ее в соответствии с Законом о регулировании (Закон DIFC № 1 от 2004 года) и Сборником правил DFSA (модули GEN, PIB, COB).^[2] Организации DIFC не могут обслуживать рынок розничных покупателей ОАЭ изнутри зоны без специальных исключений — это компромисс за более легкую базовую систему общего права.

Ошибка здесь означает, что вы построили свою структуру на неправильном фундаменте. Выберите регулятора, прежде чем выбирать офис.

Виды деятельности, которые может осуществлять финансовая компания

В режиме CBUAE лицензированные финансовые компании в Дубае могут предоставлять:

• Предоставление личных и коммерческих кредитов
• Финансирование торговли, недвижимости и малых и средних предприятий
• Выпуск кредитных карт (с отдельной подлицензией)
• Финансовый лизинг
• Исламское финансирование (требует специальной лицензии на исламское финансирование и комитета Шариата)
• Распределение финансовых продуктов третьих сторон

Что они не могут делать: принимать депозиты клиентов. Это банковская деятельность, и для нее требуется полная банковская лицензия. Финансовые компании финансируют себя за счет капитала, кредитов акционеров и оптового заимствования — не розничных депозитов. Здесь люди часто путают «финансовую компанию» с «банком». Это не одно и то же.^[1]

В DIFC эквивалентные категории лицензий обычно — это Категория 2 (операции с инвестициями в качестве принципала, предоставление кредита) или Категория 4 (организация кредита, консультирование). Каждая категория сопровождается своим требованием по минимальному капиталу в соответствии с Модулем благоразумства, инвестиций, страхования и банковских услуг DFSA (PIB).^[2]

Требования к капиталу и лицензированию

На берегу суммы не маленькие.

Минимальные требования CBUAE (Циркуляр 112/2018, в редакции с изменениями):

• Оплаченный капитал: 150 млн дирхамов ОАЭ для стандартной финансовой компании
• Оплаченный капитал: 250 млн дирхамов ОАЭ, если компания желает предоставлять все допустимые виды деятельности, включая исламское финансирование
• Собственность гражданина ОАЭ: минимум 60%
• Состав совета директоров, проверки надлежащей квалификации и обязательная функция управления рисками и соответствия требованиям^[1]

DIFC (DFSA) — иллюстративный базовый капитал:

• Фирма Категории 2, предоставляющая кредит: 2 млн долларов США базового капитала (с добавлениями, основанными на риске)
• Организатор Категории 4: 10 000 долларов США базового капитала
• Плюс капитал на основе расходов (обычно 13–18 недель годовых расходов)^[2]

Маршрут DIFC дешевле для начала. Маршрут CBUAE дает вам доступ к потребительскому рынку ОАЭ на берегу. Сначала выберите клиента, затем план капитала.

Важно: Несколько платформ «финансирования» или «кредитования» на рынке в Дубае не имеют ни одной из этих лицензий. Занимание у нелицензированного кредитора означает отсутствие защиты потребителей Центрального банка, отсутствие рамок реструктуризации долга и ограниченную защиту, если условия становятся хищническими. Всегда проверяйте государственный реестр регулятора перед подписанием.

Как проверить, лицензирована ли финансовая компания

Для финансовых компаний на берегу в Дубае CBUAE опубликовал список лицензированных финансовых учреждений на своем веб-сайте (centralbank.ae → Financial Institutions → Licensed Financial Institutions). Список разделяет банки, финансовые компании, обменные конторы и поставщиков платежных услуг.^[3]

Для фирм DIFC осуществите поиск в Государственном реестре DFSA на сайте dfsa.ae. Каждая запись показывает категории лицензий, допустимые виды деятельности и любые ограничения или условия.^[2]

Два минуты в любом из этих реестров спасут вас от ошибки, которая заканчивается угрозами в WhatsApp и замороженным банковским счетом. Честно говоря, большинство споров начинаются с того, что кто-то подписывает документы от организации, которой не было разрешено их выпускать.

Для заемщиков Положение о защите прав потребителей CBUAE (Циркуляр 8/2020) ограничивает сборы, требует периодов охлаждения для определенных продуктов и дает вам право подать жалобу на Sanадак, независимого омбудсмена, запущенного в 2023 году.^[4]

Заимствование в финансовой компании — что проверить

Если вы клиент, а не учредитель, три момента важнее, чем заявленная ставка:

1. Эффективная процентная ставка, а не плоская ставка. Многие финансовые компании в Дубае указывают плоские ставки, которые выглядят как 4–6%, но переводятся в годовые процентные ставки 9–14%. Стандарты защиты потребителей CBUAE требуют раскрытия ставки по методу уменьшающегося остатка. Запросите это письменно.^[4]

2. Сбор за досрочное погашение. Ограничен 1% от непогашенного остатка или 10 000 дирхамов ОАЭ, в зависимости от того, что меньше, в соответствии с Положением о защите потребителей.^[4]

3. Коэффициент долгового бремени (DBR). Общие ежемесячные платежи по кредиту не могут превышать 50% валового ежемесячного дохода (более низкие пороги применяются для пенсионеров). Любой кредитор, подталкивающий вас выше этого лимита, нарушает правило, а не гибко его интерпретирует.^[4]

Если что-то пойдет не так, путь такой: команда по рассмотрению жалоб кредитора → омбудсман Sanadak → гражданский суд. Не пропускайте первые два этапа — суды обычно спрашивают, попытались ли вы их.

Для более широкого контекста по спорам о потребительском кредите в ОАЭ см. нашу категорию гражданского права для связанных руководств.

Ссылки

^[1] Центральный банк ОАЭ, Положение о финансовых компаниях (Циркуляр № 112/2018), в редакции Резолюции Совета директоров № 29/2020 — centralbank.ae ^[2] Орган по финансовым услугам Дубая, Закон о регулировании (Закон DIFC № 1 от 2004 года) и Сборник правил DFSA (GEN, PIB, COB) — dfsa.ae ^[3] CBUAE, Реестр лицензированных финансовых учреждений — centralbank.ae ^[4] Положение о защите потребителей CBUAE и Стандарты (Циркуляр № 8/2020) и Омбудсман Sanadak — sanadak.gov.ae

Нужна ли вам проверка для вашей ситуации? Проконсультируйтесь с адвокатом, лицензированным в ОАЭ →